ເຂົ້າໃຈອັດຕາຄົງທີ່ທຽບກັບອັດຕາການປ່ຽນແປງ

ເມື່ອເຂົ້າໄປໃນສັນຍາສິນເຊື່ອໄລຍະຍາວ, ໂດຍສະເພາະແມ່ນການຈໍານອງທີ່ຢູ່ອາໄສແລະເງິນກູ້ທຸລະກິດ, ໂຄງສ້າງອັດຕາດອກເບ້ຍກໍານົດຜູ້ທີ່ດູດເອົາຄວາມສ່ຽງທາງດ້ານການເງິນຂອງການປ່ຽນແປງເງື່ອນໄຂເສດຖະກິດມະຫາພາກ.

ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສະເໜີສອງຮູບແບບດອກເບ້ຍຫຼັກ:

  • ອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່: ອັດຕາດອກເບ້ຍຍັງຄົງຖືກລັອກແລະບໍ່ປ່ຽນແປງໃນໄລຍະເວລາຂອງໄລຍະເວລາຄົງທີ່, ໂດຍບໍ່ຄໍານຶງເຖິງອັດຕາເງິນເຟີ້, ອັດຕາດອກເບ້ຍທະນາຄານກາງ, ຫຼືວິກິດການທະນາຄານ.
  • ອັດຕາດອກເບ້ຍຕົວປ່ຽນແປງ (ແບບເລື່ອນລອຍ): ອັດຕາດອກເບ້ຍຖືກຄິດໄລ່ຄືນເປັນໄລຍະໂດຍອີງໃສ່ອັດຕາມາດຕະຖານພາຍນອກ (ເຊັ່ນ: SOFR, SIBOR, ຫຼືອັດຕານະໂຍບາຍຂອງທະນາຄານກາງ) ບວກກັບການແຜ່ກະຈາຍຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕາມສັນຍາ. [[5​]​] ກົນ​ໄກ​ການ​ປັບ​ອັດ​ຕາ​ການ​ທີ່​ເລື່ອນ​ໄດ້​

The Mechanics of Floating Rate Adjustments

ສັນຍາອັດຕາການປ່ຽນແປງແມ່ນສ້າງເປັນ:

Floating Rate = Benchmark Reference Rate + Fixed Bank Spread Margin
Example: 4.5% (Central Bank Benchmark) + 2.5% (Bank Margin) = 7.0% APR

ຖ້າທະນາຄານກາງປັບອັດຕາດອກເບ້ຍມາດຕະຖານເຖິງ 6.0% ເພື່ອຕໍ່ຕ້ານອັດຕາເພີ່ມລາຄາ, ອັດຕາດອກເບ້ຍສິນເຊື່ອບ້ານຂອງທ່ານຈະເພີ່ມຂຶ້ນອັດຕະໂນມັດເຖິງ 8.5%, ແລະງວດຈ່າຍປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານຈະເພີ່ມຂຶ້ນທັນທີ.

ການປຽບທຽບ: ຄວາມຄາດເດົາໄດ້ ກັບ ໂອກາດຕະຫຼາດ

ມິຕິ ສິນເຊື່ອອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ ການກູ້ເງິນອັດຕາດອກເບ້ຍປ່ຽນແປງ (ປ່ຽນແປງ)
ຄວາມແນ່ນອນໃນການຈ່າຍເງິນ ສາມາດຄາດເດົາໄດ້ 100% ຕະຫຼອດຊ່ວງເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້. ບໍ່ແນ່ນອນ;ອາດຈະມີການປັບປຸງອັດຕາທຸກ 3-12 ເດືອນ.
ຄວາມສົມດຸນໃນການຈັດງົບປະມານ ບໍ່ຖືກການປັບອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທະນາຄານກາງແລະອັດຕາເພີ່ມລາຄາຕະຫຼາດ. ອ່ອນໄວຕໍ່ການກະທົບຈາກການຈ່າຍເງິນໃນໄລຍະການຄວບຄຸມເສດຖະກິດ.
ລະດັບອັດຕາເລີ່ມຕົ້ນ ປົກກະຕິຈະສູງກວ່າເລັກນ້ອຍໃນເລີ່ມຕົ້ນ (ຄ່າພິເສດສໍາລັບຄວາມປອດໄພ). ມັກຈະມີອັດຕາເລີ່ມຕົ້ນຕ່ໍາກວ່າໃນຊ່ວງແລກ.
ຜົນປະໂຫຍດດ້ານລົບ ທ່ານບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍຕະຫຼາດລົດລົງ. ການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນຈະຫຼຸດອັດຕະໂນມັດເມື່ອອັດຕາດອກເບ້ຍລົດລົງ.
ເຫມາະສົມສໍາລັບ ຜູ້ກູ້ເງິນທີ່ມີລາຍຮັບຄົງທີ່ເຂັ້ມງວດ ໃຫ້ຄວາມສະຫງົບໃຈເປັນອັນດັບຕົ້ນ. ຜູ້ກູ້ທີ່ຄາດຫວັງການຫຼຸດອັດຕາດອກເບ້ຍ ຫຼືວາງແຜນຈ່າຍຫນີ້ໄວເກີນໄປ.

ການຊັອກການຈ່າຍເງິນກູ້ບ້ານແມ່ນຫຍັງ?

ການຊັອກການຈ່າຍເງິນເກີດຂຶ້ນເມື່ອອັດຕາດອກເບ້ຍລອຍສູງຂຶ້ນ, ທໍາໃຫ້ຫນີ້ລາຍເດືອນເກີນຈໍານວນເງິນສົດທີ່ຜູ້ກູ້ສາມາດໃຊ້ໄດ້.ຕົວຢ່າງ, ໃນສິນເຊື່ອບ້ານ $400,000 25 ປີ:

  • ທີ່ອັດຕາລົງຕົວເລີ່ມຕົ້ນ 3.5%: ການຈ່າຍເງິນແມ່ນ $2,002 ຕໍ່ເດືອນ.
  • ຖ້າການປັບຂຶ້ນຂອງມາດຕະຖານດຶງອັດຕາດອກເບ້ຍໄປຫາ 7.0%: ການຈ່າຍເງິນຈະພຸ່ງຂຶ້ນເຖິງ $2,827 ຕໍ່ເດືອນ.
  • ການເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງກະທັນຫັນ $825 ຕໍ່ເດືອນ ສາມາດທໍາໃຫ້ງົບປະມານຄອບຄົວສະເລ່ຍບໍ່ມັ່ນຄົງ, ເຮັດໃຫ້ການກູ້ຊື້ບ້ານທີ່ຈ່າຍໄດ້ກາຍເປັນຄວາມສຽງສູງທີ່ຈະບໍ່ສາມາດຈ່າຍຫນີ້ໄດ້.