วิธีการอ่านตารางการชำระเงินกู้และการหักลดต้นลดดอก

ตารางการชำระหนี้แบบลดต้นลดดอกคืออะไร?

ตารางการชำระหนี้แบบลดต้นลดดอก (หรือตารางการชำระเงินกู้) เป็นบัญชีการเงินที่ครอบคลุมซึ่งสร้างโดยผู้ให้กู้ ซึ่งแสดงลำดับตัวเลขที่แน่นอนของแต่ละงวดตลอดอายุของหนี้งวด

ไม่ว่าคุณจะกู้เงินสำหรับการจำนองบ้าน 30 ปีหรือเงินกู้ส่วนบุคคล 3 ปี การอ่านและตีความตารางนี้เป็นหนึ่งในทักษะที่มีอำนาจมากที่สุดในด้านการเงินส่วนบุคคล

โครงสร้างของตารางการชำระหนี้

ตารางการชำระหนี้แบบลดต้นลดดอกมาตรฐานมีห้าคอลัมน์สำคัญ:

จุดเปลี่ยน: เมื่อเงินต้นแซงหน้าดอกเบี้ย

ในสินเชื่อระยะหลายปี จะมีจุดสังเกตด้านจิตวิทยาและการเงินที่เรียกว่า จุดเปลี่ยนการชำระเงินเงินต้น

• ในเดือนที่ 1 ของสินเชื่อบ้าน 20 ปี อาจมีเงินผ่อนชำระรายเดือนของคุณถึง 75% ถูกใช้ไปกับดอกเบี้ยบริสุทธิ์
• ที่ไหนสักแห่งระหว่างปีที่ 8 และปีที่ 10 ส่วนหลักจะข้ามเกณฑ์ 50% และท้ายที่สุดจะมากกว่าส่วนดอกเบี้ย
• หลังจากจุดเปลี่ยนนี้ ส่วนของคุณในสินทรัพย์จะเติบโตอย่างรวดเร็ว และยอดเงินกู้คงค้างของคุณจะลดลงอย่างรวดเร็ว

การใช้ตารางเพื่อประหยัดเงินหลายพัน

การทำความเข้าใจกับตารางของคุณช่วยให้คุณสามารถจ่ายเงินพิเศษเชิงกลยุทธ์ได้:

1. ข้อได้เปรียบของปีแรก ๆ: การจ่ายเงินเพิ่ม $1,000 ในปีที่ 2 จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยสะสมมากกว่าการจ่ายเงินเพิ่ม $1,000 ในปีที่ 18 เพราะมันตัดการคำนวณดอกเบี้ยทบต้น 18 ปีสำหรับเงินพันดอลลาร์นั้นออก
2. การตรวจสอบความถูกต้องของผู้ให้บริการ: ตรวจสอบงบรายปีเกี่ยวกับสินเชื่อธนาคารของคุณเทียบกับตารางการชำระเงินต้นเดิมของคุณ ให้แน่ใจว่าการชำระเงินเพิ่มเติมของคุณถูกบันทึกเป็น "การลดเงินต้น" เท่านั้น และไม่ได้ถูกนำไปรวมในงบดอกเบี้ยล่วงหน้าในอนาคต