การตรวจสอบคณิตศาสตร์ที่สำคัญที่สุดในการกู้ยืม
เมื่อผู้ให้กู้ทำการตลาดผลิตภัณฑ์เครดิต ตัวแทนขายของพวกเขาจะเน้นตัวแปรหนึ่งเหนือสิ่งอื่นใด: "คุณสามารถจ่ายเพียง 199 ดอลลาร์ต่อเดือนได้หรือไม่?"
การประเมินการเงินโดยพิจารณาจากการผ่อนชำระรายเดือนเพียงอย่างเดียวเป็นข้อผิดพลาดที่พบบ่อยและมีค่าใช้จ่ายสูงที่สุดในการกู้ยืมของผู้บริโภค ด้วยการยืดระยะเวลาการกู้ยืมและเพิ่มค่าธรรมเนียมแอบแฝง ผู้ให้กู้สามารถทำให้สินเชื่อที่มีราคาแพงอย่างมากดูเหมือนว่าผ่อนชำระได้ง่ายในแต่ละเดือน
สูตรต้นทุนการกู้ยืมที่แท้จริง
ก่อนเซ็นสัญญาเงินกู้ใด ๆ ให้ทำการคำนวณง่าย ๆ สามขั้นตอนนี้
Step 2: Total Money Disbursed to You = Net Cash Actually Received in Hand
Step 3: True Borrowing Cost = Total Installment Payments + Upfront Fees Paid - Net Cash Received
การเปรียบเทียบเชิงปฏิบัติ: การทดสอบเงินกู้ 15,000 ดอลลาร์
ผู้กู้ต้องการเงิน 15,000 ดอลลาร์สำหรับการปรับปรุงครัว ผู้ให้กู้สองรายเสนอการชำระเงินรายเดือนดูเหมือนจะคล้ายกัน:
| ตัวชี้วัดเงินกู้ | ข้อเสนออัลฟา (แผน 3 ปี) | ข้อเสนอเบต้า (โปรโมชั่น 5 ปี) |
|---|---|---|
| เงินต้นรวม | $15,000 | $16,500 (ค่าธรรมเนียมรวมอยู่ในเงินกู้) |
| เงินสดสุทธิที่ได้รับ | $15,000 | $15,000 |
| การชำระเงินรายเดือน | $475.00 | $345.00 (ดูเหมือนถูกกว่ามาก!) |
| ระยะเวลา | 36 เดือน | 60 เดือน |
| ยอดเงินทั้งหมดที่จ่าย | $475 × 36 = $17,100 | $345 × 60 = $20,700 |
| ต้นทุนที่แท้จริงของการกู้ยืม | $2,100 ($17,100 - $15,000) | $5,700 ($20,700 - $15,000) |
ข้อเสนอเบต้าดูเหมือนง่ายต่อการจัดการงบประมาณรายเดือนมากกว่า ($345 เทียบกับ $475) แต่การคำนวณต้นทุนที่แท้จริงพิสูจน์ว่า ข้อเสนอเบต้ามีค่าใช้จ่ายเพิ่มอีก $3,600—เกือบสามเท่าของต้นทุนการเงินของข้อเสนออัลฟา!
รายการตรวจสอบก่อนลงนามในสัญญากู้ยืมใดๆ
- คุณนับจำนวนการชำระทั้งหมดคูณกับจำนวนเดือนทั้งหมดแล้วหรือยัง?
- ค่าธรรมเนียมการจัดการและประกันล่วงหน้าถูกหักจากเงินสดของคุณหรือรวมอยู่ในยอดเงินกู้?
- มีค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนดหากคุณได้รับเงินสดเกินและต้องการปิดหนี้ล่วงหน้าหรือไม่?
- อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอด หรือจะแปลงเป็นอัตราลอยตัวที่ผันผวน?