ภูเขาน้ำแข็งค่าใช้จ่ายแอบแฝงในการให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภค

เมื่อสถาบันการเงินโฆษณาสินเชื่อ สปอตไลท์ของโฆษณาจะมุ่งเน้นไปที่อัตราดอกเบี้ย ในความเป็นจริง ดอกเบี้ยเป็นเพียงหนึ่งในหลายแหล่งรายได้ที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจากลูกหนี้

เครือข่ายของค่าธรรมเนียมด้านการบริหาร กฎหมาย และการดำเนินงาน—ซึ่งมักซ่อนอยู่ในหน้า 12 ของสัญญาที่พิมพ์ตัวเล็ก—สามารถเพิ่มต้นทุนรวมของสินเชื่ออย่างเงียบ ๆ หลายพันดอลลาร์

โครงสร้างของค่าธรรมเนียมสินเชื่อทั่วไป

ประเภทค่าธรรมเนียม ช่วงต้นทุนทั่วไป วิธีที่เรียกเก็บ ผลกระทบต่อผู้กู้
ค่าธรรมเนียมการอนุมัติสินเชื่อ 1.0% ถึง 5.0% ของเงินต้น หักล่วงหน้าจากจำนวนเงินที่จ่าย ลดจำนวนเงินสดสุทธิที่ได้รับทันที
ค่าธรรมเนียมการบริหาร $50 ถึง $500 แบบคงที่ หักล่วงหน้าหรือเรียกเก็บรายเดือน เพิ่มค่าใช้จ่ายโดยตรงในการจัดทำสัญญา
ประกันชีวิตเครดิต 0.5% ถึง 2.5% ของเงินต้น หักล่วงหน้าหรือเพิ่มไปยังการชำระเงิน ประกันภาคบังคับเพื่อปกป้องผู้ให้กู้
การประเมินราคา & การตีมูลค่า $300 ถึง $1,000 แบบตายตัว จ่ายด้วยเงินตัวเองก่อนการอนุมัติ ไม่สามารถคืนเงินได้แม้ว่าจะถูกปฏิเสธสินเชื่อ
ค่าปรับการชำระเงินล่วงหน้า 1.0% ถึง 3.0% ของหนี้ที่เหลือ ประเมินเมื่อมีการชำระก่อนกำหนด ลงโทษการชำระหนี้ก่อนกำหนดอย่างรับผิดชอบ
ค่าปรับการชำระล่าช้า $25 ถึง $50 หรือ 5% ของงวดชำระ เรียกเก็บต่อเหตุการณ์ชำระเงินล่าช้า ทำให้ความเครียดจากหนี้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

อธิบายกับดัก 'เงินจ่ายสุทธิ'

ผลกระทบที่ทำลายล้างที่สุดของค่าธรรมเนียมล่วงหน้าคือการทำลายกำลังซื้อเงินสด พิจารณาลูกหนี้ที่ต้องการเงินพอดี $10,000 เพื่อจ่ายค่าผ่าตัดฉุกเฉิน:

  • หากผู้ให้กู้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อ 5% (500 ดอลลาร์) และค่าธรรมเนียมการบริหาร 200 ดอลลาร์ หักล่วงหน้า จำนวนเงินโอนสุทธิจะเหลือเพียง 9,300 ดอลลาร์
  • เพื่อรับเงินสดเต็มจำนวน 10,000 ดอลลาร์ที่ต้องการ ผู้กู้จะต้องขอสินเชื่อเพิ่มขึ้นเป็น 10,753 ดอลลาร์ โดยต้องจ่ายดอกเบี้ยบนเงินเพิ่ม 753 ดอลลาร์ซึ่งพวกเขาไม่ต้องการ

วิธีการเจรจาและลดค่าธรรมเนียมสินเชื่อ

  1. ขอรายการค่าธรรมเนียมทั้งหมดเป็นลายลักษณ์อักษร: ขอให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อจัดทำรายละเอียดของทุกค่าธรรมเนียมที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยก่อนตกลงให้ทำการตรวจสอบเครดิตบูโรแบบเข้มงวด
  2. เจรจาค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อและค่าบริหาร: ธนาคารค้าปลีกหลายแห่งมีอำนาจตามดุลยพินิจในการยกเว้นหรือให้ส่วนลดค่าธรรมเนียมเอกสารสำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดี
  3. ปฏิเสธตัวเลือกเสริม: ตรวจสอบรายการในสัญญาเกี่ยวกับนโยบายความบกพร่องด้านเครดิตที่เป็นทางเลือก การสมัครบริการป้องกันการโจรกรรมข้อมูลส่วนตัว หรือแพ็กเกจบริการช่วยเหลือฉุกเฉินบนถนนที่แอบใส่มาในแพ็กเกจสินเชื่อ