เครดิตเป็นเครื่องมือที่ทรงพลัง—และกับดักที่อันตราย

เครดิตโดยพื้นฐานเป็นสิ่งที่เป็นกลาง: ในมือของเจ้าของธุรกิจที่มีวินัย เงินกู้จะใช้เพื่อทุนหมุนเวียนที่สร้างรายได้ที่มีกำไร แต่ในมือของผู้บริโภคที่ใจร้อน เงินกู้ดอกเบี้ยสูงจะใช้เพื่อซื้อสัญลักษณ์ไลฟ์สไตล์ที่ลดค่า ซึ่งนำไปสู่ภาวะล้มละลายโดยตรง

ก่อนที่จะตกลงทำสัญญาเงินกู้ใด ๆ ให้ผ่านตัวกรองวินิจฉัย 7 คำถามนี้เพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังกู้ยืมด้วยความชัดเจน ไม่ใช่ด้วยอารมณ์

ตัวกรองคำถาม 7 ข้อก่อนการกู้ยืม

  1. การกู้ยืมเงินนี้ถือเป็นสินทรัพย์หรือเป็นค่าใช้จ่ายที่ลดค่าไปตามเวลา? หนี้เพื่อการสร้างผลผลิต: การจำนองบ้านที่ราคาจับต้องได้ ค่าธรรมเนียมการศึกษาเพื่อเรียนทักษะที่ต้องการ หรือเครื่องจักรที่ใช้ทำงานในธุรกิจ หนี้เพื่อการบริโภค: การกู้เงินไปเที่ยวพักผ่อนหรู จัดงานแต่งงาน ซื้อเสื้อผ้าแบรนด์เนม หรือรับประทานอาหารหรูบนเครดิต
  2. อัตราร้อยละต่อปีแบบรวมทุกค่าใช้จ่าย (APR) คืออะไร? อย่ายอมรับเพียงแค่อัตราดอกเบี้ยแบบตัวเลขหน้าเดียว ให้ถามถึง APR แบบครบวงจรรวมถึงค่าธรรมเนียมการจัดทำเงินกู้ ประกันบังคับ และค่าธรรมเนียมเอกสาร
  3. การชำระเงินรายเดือนนี้จะทำให้สัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (DTI) ของฉันต่ำกว่า 35% หรือไม่? รวมจำนวนเงินงวดใหม่ที่วางแผนกับหนี้ที่มีอยู่ทั้งหมด หากยอดชำระหนี้รวมทั้งหมดเกิน 35%–40% ของรายได้รวม ยกเลิกการกู้เงิน
  4. แผนสำรองของฉันคืออะไรถ้ารายได้ลดลง 20% ในเดือนหน้า? ถ้าเกิดการตกงาน การลดค่าคอมมิชชั่น หรือเจ็บป่วย คุณมีเงินสดสำรองเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายผ่อนชำระสินเชื่ออย่างน้อย 3 เดือนหรือไม่?
  5. ต้นทุนรวมที่แท้จริงของการกู้ยืมคืออะไร? คูณงวดรายเดือนด้วยจำนวนเดือนทั้งหมด บวกค่าธรรมเนียมล่วงหน้าทั้งหมด และลบเงินสดสุทธิที่มีอยู่ รายการนั้นคุ้มค่ากับจำนวนเงินพรีเมียมทั้งหมดหรือไม่?
  6. มีค่าปรับสำหรับการชำระล่วงหน้าหากฉันชำระหนี้ก่อนกำหนดหรือไม่? ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณยังคงมีสิทธิ์ตามสัญญาในการชำระหนี้ล่วงหน้าโดยไม่ต้องเผชิญค่าปรับจากการยกเลิกก่อนกำหนด.
  7. ผู้ให้กู้มีใบอนุญาตอย่างเป็นทางการจากหน่วยงานทางการเงินของรัฐบาลหรือไม่? อย่ากู้เงินจากแอปมือถือที่ไม่ผ่านการตรวจสอบ ข้อความโดยตรงในโซเชียลมีเดีย หรือผู้ให้กู้แบบเพียร์ทูเพียร์ที่ไม่ได้ลงทะเบียน