อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ (DTI) คืออะไร?
อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ (DTI) เป็นตัวชี้วัดพื้นฐานทางการเงินส่วนบุคคลที่ใช้วัดสัดส่วนรายได้ขั้นต้นต่อเดือนของคุณที่ถูกใช้ไปกับภาระการชำระหนี้ที่เกิดซ้ำ
ในขณะที่รายได้แสดงว่าคุณหาเงินได้มากแค่ไหน DTI จะเผยให้เห็นความสามารถในการใช้เงินสดที่แท้จริงของคุณ ผู้ที่มีรายได้สูงทำเงิน 15,000 ดอลลาร์ต่อเดือน แต่ชำระหนี้ 12,000 ดอลลาร์ จะมีความยืดหยุ่นทางการเงินน้อยกว่าผู้ที่มีรายได้ 4,000 ดอลลาร์ต่อเดือนโดยไม่มีหนี้
สูตร DTI
การคำนวณเปอร์เซ็นต์หนี้ต่อรายได้ของคุณต้องทำสามขั้นตอนง่าย ๆ:
สิ่งที่ควรรวมในหนี้รายเดือน: การชำระเงินจำนอง การผ่อนรถ สินเชื่อนักเรียน การชำระเงินขั้นต่ำบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล และภาระค่าเลี้ยงดูบุตร
สิ่งที่ควรยกเว้น: ค่าใช้จ่ายในการดํารงชีวิตที่ไม่ใช่หนี้ เช่น อาหาร ค่าสาธารณูปโภค ประกันสุขภาพ ค่าน้ํามันสําหรับการเดินทาง และค่าสมัครรับชมความบันเทิงแบบสตรีมมิ่ง
ทําความเข้าใจช่วงความเสี่ยง DTI
| ช่วง DTI | การประเมินสุขภาพทางการเงิน | การรับรู้ของผู้ให้กู้ |
|---|---|---|
| ต่ํากว่า 20% | มีเงินสํารองทางการเงินที่ยอดเยี่ยมมีความสามารถในการออมเงินมหาศาล | ผู้กู้ที่ได้รับการแนะนํา;มีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยหลัก |
| 20% ถึง 35% | สมดุลที่ดีและจัดการได้ช่วงผู้บริโภคปกติ | การอนุมัติมาตรฐานโดยไม่มีความลังเลสําหรับสินเชื่อจํานอง |
| 36% ถึง 43% | กําลังเข้าใกล้ขีดจํากัดช่องโหว่มีช่องว่างฉุกเฉินจํากัด | การอนุมัติอย่างระมัดระวัง;ต้องการคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งและเงินสํารอง |
| มากกว่า 43% - 50% | ความเครียดทางการเงินอย่างรุนแรงมีโอกาสสูงที่จะผิดนัดชําระหนี้ | ถูกปฏิเสธโดยผู้ให้กู้สถาบันส่วนใหญ่;ความเสี่ยงจากการล่าเหยื่อ |
ตัวอย่างเชิงปฏิบัติ
สมมติว่าคุณมีรายได้รวม $5,000 ต่อเดือนก่อนหักภาษี การชำระหนี้รายเดือนซ้ำ ๆ ของคุณคือ:
- เงินกู้รถยนต์: $350
- เงินกู้เพื่อการศึกษา: $250
- การชำระขั้นต่ำของบัตรเครดิต: $150
- การผ่อนบ้านอพาร์ตเมนต์ที่เสนอ: $1,250
- ยอดชำระหนี้ทั้งหมด: $2,000 / เดือน
อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ (DTI) ของคุณคือ: ($2,000 ÷ $5,000) × 100 = 40.0% ที่ 40% คุณอยู่ในขอบเขตการผ่านเกณฑ์มาตรฐาน แต่การเพิ่มหนี้เพิ่มเติมอาจทำให้คุณเข้าสู่โซนอันตราย
3 วิธีที่มีประสิทธิภาพในการลด DTI ของคุณอย่างรวดเร็ว
- ชำระยอดเล็ก ๆ ก่อน: ผู้ให้กู้จะนับการชำระขั้นต่ำรายเดือนที่กำหนดไว้ ไม่ใช่ยอดหนี้ทั้งหมด การลบยอดบัตรเครดิต $1,000 ที่ต้องชำระขั้นต่ำ $60 จะช่วยปรับปรุง DTI ของคุณทันที
- หลีกเลี่ยงการสอบถามใหม่: ไม่ควรจัดไฟแนนซ์เฟอร์นิเจอร์ รถยนต์ หรือสินค้าที่จ่ายทีหลังแบบดิจิทัลภายใน 6 เดือนหลังจากสมัครสินเชื่อบ้าน
- รวมทุกแหล่งรายได้ที่ตรวจสอบได้: บันทึกรายได้จากงานฟรีแลนซ์ซ้ำ ๆ รายได้พาร์ทไทม์ หรือเงินปันผลจากการให้เช่าในใบสมัครสินเชื่อของคุณ