ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกคืออะไร?
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (ที่เรียกอีกอย่างว่าดอกเบี้ยที่แท้จริงหรือดอกเบี้ยลดลงตามยอดคงเหลือ) เป็นวิธีการคำนวณที่ดอกเบี้ยถูกคำนวณเฉพาะในจำนวนเงินต้นคงเหลือที่ยังไม่ได้ชำระในแต่ละรอบบิล มากกว่าการคำนวณจากจำนวนเงินต้นทั้งหมดที่ยืมมา
เนื่องจากคุณชำระเงินต้นบางส่วนในแต่ละงวด ยอดเงินคงเหลือที่คุณเป็นหนี้จึงลดลงตามเวลา ดังนั้น จำนวนเงินดอกเบี้ยที่แท้จริงที่เรียกเก็บในแต่ละเดือนก็ลดลงตามไปด้วย ซึ่งทำให้การคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกเป็นมาตรฐานที่ได้รับการยอมรับในระดับสากลในเรื่องความยุติธรรมของการให้สินเชื่อผู้บริโภคและการจำนองที่อยู่อาศัย
สูตรการคำนวณรายเดือน
ในแต่ละรอบการชำระเงิน ดอกเบี้ยที่คุณต้องชำระจะถูกกำหนดโดยความสัมพันธ์ที่ง่ายต่อไปนี้:
Principal Repayment = Total Monthly Payment - Monthly Interest Charge
New Remaining Principal = Previous Principal - Principal Repayment
วิธีลดดุลเงินต้นเทียบกับวิธีเงินงวดคงที่
ในการปฏิบัติทางธนาคารมาตรฐาน ผู้ให้กู้ใช้วิธีลดดุลเงินต้นในสองรูปแบบที่แตกต่างกัน:
- วิธีผ่อนชำระลดลงจริง / ลดลงตามงวด: คุณชำระเงินต้นคงที่ทุกเดือนบวกกับดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจริง การชำระเงินรวมเริ่มสูงในเดือนแรกและค่อย ๆ ลดลงทุกเดือนจนกว่าจะชำระหมด
- เงินงวดคงที่ (การหักบัญชีแบบมาตรฐาน): จำนวนเงินผ่อนรายเดือนทั้งหมดคงที่ตลอดระยะเวลา โดยส่วนของดอกเบี้ยจะลดลงในขณะที่ส่วนของเงินต้นเพิ่มขึ้น
การแจกแจงตัวเลข: เงินกู้ $50,000 ดอกเบี้ย 8% ต่อปี
| ระยะเวลาการชำระ | ยอดคงเหลือเริ่มต้น | ชำระเงินรวม | ส่วนเงินต้น | ส่วนดอกเบี้ย (8%/ปี) | ยอดคงเหลือสิ้นงวด |
|---|---|---|---|---|---|
| เดือนที่ 1 | $50,000.00 | $1,013.82 | $680.49 | $333.33 | $49,319.51 |
| เดือนที่ 12 | $42,216.74 | $1,013.82 | $732.38 | $281.44 | $41,484.36 |
| เดือนที่ 36 | $23,281.12 | $1,013.82 | $858.61 | $155.21 | $22,422.51 |
| เดือนที่ 59 | $2,000.75 | $1,013.82 | $1,000.48 | $13.34 | $1,000.27 |
| เดือนที่ 60 | $1,000.27 | $1,006.94 | $1,000.27 | $6.67 | $0.00 |
ในเดือนที่ 1 คุณจ่ายดอกเบี้ย $333.33 ในเดือนที่ 59 คุณจ่ายดอกเบี้ยเพียง $13.34 การลดลงอย่างต่อเนื่องนี้เป็นหัวใจสำคัญของความยุติธรรมในการลดยอดคงเหลือ