ดอกเบี้ยแบบคงที่คืออะไร?
ดอกเบี้ยแบบง่าย (ซึ่งมักเรียกในด้านการเงินสำหรับผู้บริโภคว่าดอกเบี้ยแบบคงที่) เป็นวิธีการคำนวณที่คิดดอกเบี้ยโดยยึดตามยอดเงินต้นเริ่มต้นตลอดระยะเวลาของเงินกู้ทั้งหมด
แตกต่างจากเงินกู้จำนองหรือเครดิตธุรกิจทั่วไปที่ดอกเบี้ยจะลดลงทุกเดือนเมื่อคุณชำระหนี้ ดอกเบี้ยแบบคงที่จะไม่สนใจการชำระเงินของคุณ แม้ในเดือนที่ 35 ของเงินกู้ 36 เดือน—เมื่อคุณชำระเงินกู้ไปแล้วเกิน 90% ของเงินที่ยืม—คุณก็ยังเสียดอกเบี้ยราวกับว่าคุณถือเงินเต็มจำนวน 100% ของเงินต้นเดิม
สูตรดอกเบี้ยแบบคงที่
คณิตศาสตร์เบื้องหลังการเงินแบบดอกเบี้ยคงที่นั้นง่ายต่อการเข้าใจ:
Total Repayment = Principal + Total Interest
Monthly Installment = Total Repayment / Total Months
ตัวอย่างเชิงตัวเลข: กฎ 1.8 เท่า
สมมติว่าคุณยืมเงิน $12,000 เพื่อซื้อรถยนต์ โดยมีระยะเวลาชำระคืน 3 ปี (36 เดือน) ด้วยอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ที่ประกาศไว้ 6.0% ต่อปี
- ดอกเบี้ยต่อปี: $12,000 × 6.0% = $720 ต่อปี
- ดอกเบี้ยรวมตลอด 3 ปี: $720 × 3 = $2,160
- ยอดเงินรวมที่ชำระคืน: $12,000 + $2,160 = $14,160
- งวดชำระรายเดือนคงที่: $14,160 ÷ 36 = $393.33 ต่อเดือน
แม้ว่าสื่อการตลาดจะโปรโมท 'ดอกเบี้ยเพียง 6%' แต่จริง ๆ แล้วอัตราดอกเบี้ยต่อปีที่แท้จริงของคุณ (อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอก) คือ 11.1%! ทำไม? เพราะโดยเฉลี่ยตลอด 3 ปี คุณถือเงินของผู้ให้กู้เพียงประมาณ $6,000 เท่านั้น แต่คุณจ่ายดอกเบี้ยในจำนวนเต็ม $12,000 ตลอดเวลา
| อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ที่ประกาศ | อัตราดอกเบี้ยต่อปีที่แท้จริงเทียบเท่า (โดยประมาณ) | ตัวคูณต้นทุน |
|---|---|---|
| 4.0% แบบคงที่ | ≈ 7.5% - 7.8% อัตราดอกเบี้ยต่อปีที่แท้จริง | ~1.9x |
| 6.0% แบบคงที่ | ≈ 11.0% - 11.4% อัตราดอกเบี้ยประจำปีที่มีประสิทธิผล | ~1.85x |
| 8.0% แบบคงที่ | ≈ 14.5% - 15.0% อัตราดอกเบี้ยประจำปีที่มีประสิทธิผล | ~1.85x |
| 10.0% แบบคงที่ | ≈ 18.0% - 18.8% อัตราดอกเบี้ยประจำปีที่มีประสิทธิผล | ~1.8x |
| 12.0% แบบคงที่ | ≈ 21.5% - 22.4% อัตราดอกเบี้ยประจำปีที่มีประสิทธิผล | ~1.8x |