คำจำกัดความของเงินต้นเงินกู้
เงินต้นของเงินกู้คือยอดเงินทุนเริ่มต้นที่ผู้ให้กู้มอบให้คุณ ก่อนที่จะคิดดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมการบริหาร และค่าปรับ เมื่อคุณกู้เงิน $25,000 สำหรับรถยนต์ ยอดเงินต้นเริ่มต้นของคุณคือ $25,000 พอดี
ตลอดอายุของสัญญาเงินทุน คำว่า "เงินต้น" ยังสามารถหมายถึงยอดเงินต้นคงเหลือ—หนี้ที่ยังไม่ได้ชำระที่คุณยังคงต้องจ่าย ณ จุดเวลาหนึ่ง
วิธีการแบ่งงวดชำระรายเดือนของคุณ
ในเครดิตแบบผ่อนชำระมาตรฐาน (เช่น เงินกู้ส่วนบุคคล การจัดไฟแนนซ์รถ และการจำนองแบบคงที่) การชำระเงินรายเดือนแต่ละงวดของคุณจะถูกแบ่งทางคณิตศาสตร์ออกเป็นสองส่วนแยกกัน:
- การชำระดอกเบี้ย: ค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บสำหรับการใช้เงินของพวกเขาในรอบการเรียกเก็บเงิน 30 วันนั้น ซึ่งคำนวณเป็น: (เงินต้นคงค้าง × อัตรารายปี) / 12
- การชำระเงินต้น: ส่วนที่เหลือของยอดผ่อนชำระรายเดือนของคุณที่จริง ๆ แล้วลดยอดเงินที่คุณต้องชำระ
เส้นโค้งการผ่อนชำระ: ทำไมการลดเงินต้นเริ่มต้นช้า
เนื่องจากดอกเบี้ยคำนวณจากยอดเงินต้นคงเหลือ ค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยของคุณจึงมากที่สุดในช่วงเริ่มต้นของเงินกู้เมื่อเงินต้นของคุณอยู่ที่มากที่สุด พิจารณาเงินกู้จำนอง $300,000 ระยะเวลา 30 ปี ดอกเบี้ย 6.5% (การชำระเงินรายเดือน: $1,896.20)
- การชำระเงินครั้งที่ 1 (เดือนที่ 1): ดอกเบี้ย = $1,625.00 | เงินต้นที่ชำระ = $271.20 (มีเพียง 14% ที่ไปยังเงินต้น!)
- การชำระเงิน #180 (ปีที่ 15): ดอกเบี้ย = $1,189.14 | เงินต้นชำระ = $707.06 (37% ไปที่เงินต้น)
- การชำระเงิน #300 (ปีที่ 25): ดอกเบี้ย = $479.52 | เงินต้นชำระ = $1,416.68 (75% ไปที่เงินต้น)
- การชำระเงิน #360 (เดือนที่ 360): ดอกเบี้ย = $10.21 | เงินต้นชำระ = $1,885.99 (99% ไปที่เงินต้น)
พลังพิเศษของการชำระเงินเพิ่มที่ไปยังเงินต้น
เมื่อคุณชำระเงินเพิ่มและระบุให้ชำระโดยตรงไปยังเงินต้นของเงินกู้ คุณจะข้ามการคำนวณดอกเบี้ยของผู้ให้กู้โดยสมบูรณ์:
- การชำระเงินเพิ่ม $100 ต่อเดือนโดยตรงไปยังเงินต้นของเงินกู้ $300,000 สามารถลดระยะเวลากู้เกือบ 4.5 ปี และประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยมากกว่า $60,000
- เพราะเงินต้นที่เหลือน้อยลงที่จะสะสมดอกเบี้ยในทุกเดือนถัดไป ภาระดอกเบี้ยทบต้นของคุณจึงลดลงทันที