ການຫລົບຫນີຫນີ້: ພະລັງຂອງແຜນການຢ່າງລະບົບ
ເມື່ອຜູ້ກູ້ມີຫນີ້ຫຼາຍຢ່າງທັງບັດເຄຣດິດ, ສິນເຊື່ອສ່ວນບຸກຄົນ, ການກູ້ລົດ, ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດ, ຄວາມຮູ້ສຶກຖືກກົດດັນທາງການເງິນຈະທໍາໃຫ້ຮູ້ສຶກຫຍຸ້ງຫຍຸ້ງ.ການຈ່າຍຫນີ້ຢ່າງເທົ່າກັນໃນທຸກຫນີ້ບໍ່ໄດ້ຜົນຫຼາຍເທົ່າໃດ, ເນື່ອງຈາກດອກເບ້ຍຍັງຄົງເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງບໍ່ຢຸດຢັ້ງ.
ເພື່ອປົດປ່ອຍຈາກຫນີ້, ນັກຄົ້ນຄວ້າທາງການເງິນໄດ້ພັດທະນາກະບວນການເພີ່ມຄວາມໄວທີ່ຜ່ານການພິສູດແລ້ວສອງຢ່າງ: Debt Snowball ແລະ Debt Avalanche.ທັງສອງວິທີນີ້ເຮັດວຽກໄດ້ດີກວ່າການຈ່າຍຫນີ້ແບບສຸ່ມ, ແຕ່ພວກເຂົາໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກດ້ານຕ່າງໆຂອງພຶດຕິກໍາມະນຸດ.
ການປຽບທຽບຂ້າງກັນ
| ມິມາດຂອງໂຄງສ້າງ | ວິທີ Snowball ຫນີ້ສິນ | ວິທີການຫຼຸດຫນີ້ຢ່າງຫຼາຍ |
|---|---|---|
| ລໍາດັບການໂຈມຕີຫຼັກ | ຍອດເງິນນ້ອຍສຸດໄປຫາຍອດເງິນສູງສຸດ, ບໍ່ວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍຈະເປັນແນວໃດ. | ອັດຕາດອກເບ້ຍສູງສຸດໄປຫາອັດຕາຕ່ໍາສຸດ, ບໍ່ວ່າຍອດເງິນຈະເປັນແນວໃດ. |
| ປັດຊະຍາພື້ນຖານ | ຈິດວິທະຍາພຶດຕິກໍາແລະການຊະນະໃນການກະຕຸ້ນໄວ. | ການປັບປຸງຄ່າດອກເບ້ຍທາງຄະນິດສາດລ້ວນໆ. |
| ດອກເບ້ຍລວມທີ່ຈ່າຍແລ້ວ | ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍລວມສູງກວ່າເລັກນ້ອຍ. | ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍຕ່ໍາທີ່ສຸດທາງຄະນິດສາດ. |
| ເວລາສູ່ການຊະນະຫນີ້ຄັ້ງທໍາອິດ | ໄວຫຼາຍ (ມັກຈະພາຍໃນ 30 ຫາ 90 ມື້). | ຊ້າລົງຖ້າຫນີ້ທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍສູງສຸດແມ່ນຍອດຫນີ້ຂະຫນາດໃຫຍ່. |
| ຄູ່ທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບ | ຜູ້ກູ້ເງິນຕ້ອງການແຮງຈຸດໃຈແລະພະລັງງານອາລົມ. | ບຸກຄົນທີ່ມີວິທີການວິນຍານ, ວິເຄາະ, ຂັບເຄື່ອນໂດຍຕົວເລກ. |
ກໍລະນີສຶກສາປະຕິບັດ: ຫນີ້ສີ່ປະເພດ
ພິຈາລະນາຜູ້ກູ້ເງິນທີ່ມີເງິນສົດເພີ່ມເດືອນ $500 ແລະມີຍອດຫນີ້ເປີດ 4 ໃບ:
- ບັດເຄຣດິດ A: ຍອດເງິນ $800 ທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍ 22% (ຕ່ໍາສຸດ: $40)
- ສິນເຊື່ອສ່ວນບຸກຄົນ B: ຍອດເງິນ $4,500 ທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍ 11% (ຕ່ໍາສຸດ: $150)
- ຮ້ານຈ່າຍພາຍຫຼັງ C: ຍອດເງິນ $500 ທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍ 18% APR (ຂັ້ນຕໍ່າ: $30)
- ສິນເຊື່ອລົດ D: ຍອດເຫຼືອ $12,000 ທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍ 6% (ຕ່ໍາສຸດ: $320)
ພາຍໃຕ້ Snowball ຫນີ້: ຜູ້ກູ້ຈ່າຍເງິນຂັ້ນຕ່ໍາສໍາລັບທຸກຫນີ້, ແຕ່ມຸ່ງເນັ້ນໄປທີ່ Store Paylater C ($500) ກ່ອນ.ພາຍໃນ 1 ເດືອນ, ຈ່າຍຫມົດແລ້ວ!ແລ້ວພວກເຂົາຈະມຸ່ງເປົ້າໄປທີ່ບັດເຄຣດິດ A ($800), ຈ່າຍຫມົດໃນ 2 ເດືອນ.ໃນເວລາບໍ່ເຖິງ 90 ມື້, ຫນີ້ທັງຫມົດ 2 ໃບຖືກກໍາຈັດ, ເຮັດໃຫ້ມີເງິນ $70 ໃນການຈ່າຍຂັ້ນຕ່ໍາເພື່ອຈັດການສິນເຊື່ອ B.
ພາຍໃຕ້ການລະບາດຫນີ້: ຜູ້ກູ້ເງິນຈະເລືອກບັດເຄຣດິດ A (22%) ກ່ອນ, ຫຼັງຈາກນັ້ນ Store Paylater C (18%), ຫຼັງຈາກນັ້ນກູ້ B (11%), ແລະສຸດທ້າຍແມ່ນກູ້ລົດ D (6%).ນີ້ຊ່ວຍປະຢັດດອກເບ້ຍລວມປະມານ $180 ຫຼາຍກວ່າວິທີ Snowball, ແຕ່ຕ້ອງມີຄວາມອົດທົນຫຼາຍຂຶ້ນໃນເລີ່ມຕົ້ນ.
ທ່ານຄວນເລືອກອັນໃດ?
ການສຶກສາຈາກ Harvard Business Review ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າຄົນທີ່ເລືອກ Debt Snowball ມີໂອກາດທາງສະຖິຕິໃນການຈ່າຍຫນີ້ທັງຫມົດຫຼາຍກວ່າຜູ້ທີ່ເລືອກ Avalanche.ເປັນຫຍັງ?ເພາະການເງິນສ່ວນບຸກຄົນແມ່ນ 80% ພຶດຕິກໍາແລະອາລົມ, ແລະມີພຽງ 20% ຄະນິດສາດ.ການຊະນະຢ່າງວ່ອງໄວໃຫ້ຄວາມອົດທົນທາງອາລົມທີ່ຈໍາເປັນເພື່ອບັນລຸເປົ້າຫມາຍ.