ເປັນເພາະຫຍັງການປຽບທຽບແຕ່ອັດຕາດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນ ນໍາໄປສູ່ການຕັດສິນໃຈການກູ້ເງິນທີ່ບໍ່ດີ
ເມື່ອເປັນການປຽບທຽບການກູ້ເງິນສ່ວນບຸກຄົນ, ການກູ້ລົດ, ຫຼືການກູ້ຊື້ບ້ານ, ຜູ້ບໍລິໂພກສ່ວນໃຫຍ່ມັກຈະມອງຫາເລກສ່ວນຕໍ່າທີ່ສຸດໃນປ້າຍປະກາດ.ຖ້າ Lender X ໃຫ້ 7.0% ແລະ Lender Y ໃຫ້ 8.5%, ຄວາມຮູ້ສຶກທົ່ວໄປຈະບອກວ່າ Lender X ແມ່ນຕົວເລືອກທີ່ດີກວ່າ.
ແຕ່ໃນສິນເຊື່ອລາຍຍ່ອຍ, ການສົມມຸດນີ້ມັກຈະບໍ່ຖືກຕ້ອງ.ອັດຕາສ່ວນໃຫຍ່ທີ່ໂຄສະນາມັກຈະເປັນອັດຕາດອກເບ້ຍຊື່ນ, ຊຶ່ງວັດຄ່າໂດຍກົງຂອງເງິນກູ້ເທົ່ານັ້ນ.ມັນບໍ່ມີຄ່າທໍານຽມບັງຄັບຫຼາຍຢ່າງທີ່ຈໍາເປັນເພື່ອຮັບປະກັນສິນເຊື່ອ.
ອັດຕາສ່ວນປະຈໍາປີ (APR) ໄດ້ຖືກສ້າງຂຶ້ນໂດຍຜູ້ຄວບຄຸມການເງິນເພື່ອແກ້ໄຂຊ່ອງຫວ່າງຄວາມຊັດເຈນນີ້ ໂດຍການລວມເງິນທຸກໂດລາທີ່ຕ້ອງການເຂົ້າໃນອັດຕາສ່ວນປະຈໍາປີດຽວ.
ການວິເຄາະຂ້າງກັນ
| ຄຸນລັກສະນະ | ອັດຕາດອກເບ້ຍຊື່ນຊົມ | ອັດຕາປີເປັນລາຍປີ (APR) |
|---|---|---|
| ສິ່ງທີ່ມັນວັດຜົນ | ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍພື້ນຖານຂອງການກູ້ເງິນຫຼັກ. | ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍລວມປະຈໍາປີຂອງເຄรดิต. |
| ລວມຄ່າທໍານຽມຜູ້ໃຫ້ກູ້ບໍ? | ບໍ່.ມອງຂ້າມຄ່າທໍານຽມການຈັດການ, ຄ່າຕົ້ນກໍາເນີດ, ແລະຄ່າທໍານຽມເອກະສານ. | ແມ່ນແລ້ວ.ລວມຄ່າທໍານຽມທີ່ຈໍາເປັນທັງຫມົດ ທັງຄ່າທໍານຽມລ່ວງຫນ້າ ແລະ ຄ່າທໍານຽມທີ່ເກີດຂຶ້ນປະຈໍາ. |
| ລວມປະກັນໄພບໍ? | ບໍ່.ບໍ່ລວມປະກັນຊີວິດແລະປະກັນຊັບສິນ. | ແມ່ນ, ເມື່ອໃດກໍ່ຕາມທີ່ປະກັນໄພເປັນບາງຢ່າງຈໍາເປັນສໍາລັບການອະນຸມັດ. |
| ຄ່າຕົວເລກ | ມັກຈະຕ່ໍາກວ່າ ຫຼື ເທົ່າກັບ APR. | ມັກຈະສູງກວ່າ ຫຼື ເທົ່າກັບອັດຕາທີ່ກໍານົດ. |
| ເຫມາະສົມສໍາລັບ | ການຄໍານວນລາຍການບັນຊີດອກເບ້ຍປະຈໍາເດືອນຢ່າງແນ່ນອນ. | ການປຽບທຽບຂໍ້ສະເຫນີສິນເຊື່ອຕ່າງໆລະຫວ່າງຜູ້ໃຫ້ກູ້ໄດ້ຢ່າງແມ່ນຍໍາ. |
ວິທີທີ່ຄ່າທໍານຽມທີ່ຊ່ອນເຊື່ອນບິດເບືອນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສິນເຊື່ອ: ຕົວຢ່າງທີ່ປະຕິບັດໄດ້
ລອງນຶກພາບວ່າທ່ານສະຫມັກສິນເຊື່ອສ່ວນບຸກຄົນ $20,000 ທີ່ຕ້ອງຈ່າຍຄືນໃນໄລຍະ 3 ປີ (36 ເດືອນ):
- ທະນາຄານ A: ໃຫ້ອັດຕາດອກເບ້ຍ 8.0% ຕໍ່ປີ ດ້ວຍຄ່າທໍານຽມ $0.ການຜ່ອນຊໍາລະລາຍເດືອນ: $626.73.ເງິນລວມທີ່ຈ່າຍໃນໄລຍະ 3 ປີ: $22,562.ອັດຕາດອກເບ້ຍມີຜົນບັງຄັບ: 8.00%.
- ທະນາຄານ B: ໃຫ້ອັດຕາດອກເບ້ຍສ່ວນຫຼຸດ 6.5% ຕໍ່ປີ, ແຕ່ເກັບຄ່າທໍານຽມການສ້າງ 4% ($800) ບວກກັບຄ່າທໍານຽມການດໍາເນີນການ $200 ທີ່ຖືກຫັກອອກໃນເວລາຈ່າຍເງິນ.ທ່ານຈະໄດ້ຮັບເງິນພຽງ $19,000 ໃນມື ໃນຂະນະທີ່ຍັງຄ້າງ $20,000.ເງິນທັງຫມົດທີ່ຈ່າຍ: $22,074 + ຄ່າທໍານຽມ $1,000 = $23,074.ອັດຕາດອກເບ້ຍມີຜົນບັງຄັບ: 10.15%.
ເຖິງແມ່ນທະນາຄານ B ຈະໂຄສະນາອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາກວ່າ 1.5%, ທະນາຄານ B ໃຊ້ເງິນເພີ່ມອີກ $512 ຈາກກະເປົາ.APR ເປີດເຜີຍຄວາມແຕກຕ່າງຂອງຄ່າທໍານຽມນີ້ທັນທີ.
ຄໍາຖາມສໍາຄັນທີ່ຄວນຖາມພະນັກງານກູ້ເງິນຂອງທ່ານ
- "APR ທີ່ລວມທັງຫມົດ ລວມທັງການຫັກອອກທາງການບໍລິຫານ, ກົດຫມາຍ, ແລະການຫັກອອກຕົ້ນກໍາເນີດທັງຫມົດແມ່ນຫຍັງ?"
- "ຖ້າຂ້ອຍຜ່ານການພິຈາລະນາສໍາລັບຫນີ້ນີ້, ຈໍານວນເງິນສົດສຸດທ້າຍທີ່ຈະເຂົ້າບັນຊີທະນາຄານຂອງຂ້ອຍແມ່ນເທົ່າໃດ?"
- "ຄ່າປະກັນໄພຊີວິດຫຼືຄ່າເອກະສານຖືກລວມໃນການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງຂ້ອຍ ຫຼືຖືກຫັກລ່ວງຫນ້າ?"