ការយល់ពីភាពខុសគ្នារវាងអត្រាតាង និងអត្រាប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ (APR)

នៅពេលដែលរៀបចំការរាវបំណុល—មិនថាសម្រាប់ខ្វាក់ផ្ទាល់ខ្លួន ការបង់រំលោះរថយន្ត កាតឥណពន្ធ ឬអនុញាតអចលនទ្រព្យ—អ្នកខ្ចីប្រាក់ជាញឹកញាប់ប្រទះឃើញភាគរយពីរផ្សេងគ្នា គឺអត្រាប្រាក់ឥណទានធម្មតា និងអត្រាប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ (APR)។

ខណៈដែលអ្នកផ្តល់ឥណទានផ្សព្វផ្សាយអត្រាប្រាក់ធម្មតាប្រកដ្ឋខ្លាំងលើបន្ទះពាណិជ្ជកម្ម និង광ា ទូរទស្សន៍ខ្សែអេឡិចត្រូនិច ព្រោះលេខប្រាក់បង្ហាញថា ទាប និងទាក់ទាញ អត្រាប្រាក់ធម្មតាបង្ហាញតែភាគរយមូលដ្ឋានដែលគិតលើប្រាក់ដើមតែប៉ុណ្ណោះ។ វាមិនរាប់បញ្ចូលការដកប្រាក់ពីមុនដែលត្រូវបង់ដោយចាំបាច់ដូចជារាល់គីឡូបែតដែលទាក់ទងនឹងការចាប់ផ្តើម ប្រាក់គ្រប់គ្រង អាស៊ីសម្ភារៈជីវភាពឥណទាន ពន្ធត្រា និងចំណាយវាយតម្លៃនានា។

អត្រារង្វាន់ប្រចាំឆ្នាំ (APR) យ៉ាងផ្ទុយ, គណនាតម្លៃតម្រូវការវាស់ថ្លៃសរុបនៃការខ្ចីជា​តួអនុភាពរូបិយវត្ថុប្រចាំឆ្នាំមួយ។ វាបង្ហាញពីបន្ទុកសេដ្ឋកិច្ចពិតប្រាកដដែលអ្នកនឹងព្រោះជាអ្នកខ្ចីប្រាក់។

ហេតុផលដែលអត្រានាទីផ្សែអាចធ្វើឲ្យប្រហែលចិត្ត: ការប្រៀបធៀបក្នុងជីវិតពិត

សូមពិចារណាអ្នកខ្ចីប្រាក់ម្នាក់ដែលទទួលយកការខ្ចីប្រាក់រយៈពេល 12 ខែ $10,000។ អ្នកខ្ចីប្រាក់ពីរនាក់ប្រកួតប្រជែងបង្ហាញข้อเสนอហិរញ្ញវត្ថុរបស់ពួកគេ៖

លក្ខណៈពិសេស អ្នកខ្ចីប្រាក់ A (អត្រាផ្ទាំងតម្លៃច្បាស់លាស់) អ្នកខ្ចីប្រាក់ B (មាកដាច់តម្លៃបញ្ចុះតាមមុខក្បាល)
អត្រាចុងក្រោយផ្សព្វផ្សាយ 10.0% ប្រចាំឆ្នាំ 7.5% ប្រចាំឆ្នាំ
កម្រៃរដ្ឋបាលកាលកំណត់មុន $0 (គ្មានកម្រៃ) $500 (5% ដកមុន)
ប្រាក់សុទ្ធដែលទទួលដោយអ្នកខ្ចីប្រាក់ $10,000 $9,500
ប្រាក់បំណុលសរុបដែលបានបង់ $1,000 $750
ថ្លៃសរុបដែលចេញពីបោកប្រាស់ $1,000 ($1,000 ផ្ទាល់) $1,250 ($750 ផ្ទាល់ + $500 កម្រៃ)
APR ប្រសិទ្ធិភាព 10.0% ≈ 14.2%

តាមលិខិត, អ្នកឥណទាន B មានភាពដូចជាបានឈ្នួល 2.5% ក្នុងការប្រាក់។ នៅក្នុងភាពជាក់ស្តែង, ពីព្រោះអ្នកឥណទាន B បានកាត់ប្រាក់ $500 ជាមុន ខណៈដែលនៅតែត្រូវរួមបង់ប្រាក់លើមូលប្បុក $10,000 ពេញលេញ, អ្នកឥណទាន B គឺថ្លៃថែម 25% ជាងអ្នកឥណទាន A។ អត្រាផ្ទាល់នៃ APR បង្ហាញភាពខុសគ្នានេះភ្លាម។

តើអ្វីខ្លះជាប្រាក់កាត និងថ្លៃផ្សេងៗដែលភ្ជាប់ក្នុង APR?

អាស្រ័យលើបទបញ្ញត្តិខាងធនាគារ និងនីតិវិធីឥណទានក្នុងតំបន់, ការគណនាអត្រា APR សរុបរួមបញ្ចូល៖

  • ថ្លៃបង្កើតឥណទាន: ថ្លៃដំណើរការដែលគ្រឹះស្ថានហិរញ្ញវត្ថុប្រើសម្រាប់វិភាគ និងអនុម័តសំណើឥណទាន។
  • ថ្លៃរដ្ឋបាល និងឯកសារ: ការរៀបចំឯកសារ, ថ្លៃសួរស្ថានីយកម្ចាស់ឥណទាន, និងថ្លៃសម្រង់ឯកសារ។
  • អនុបណ្ដិសារជាតិនៃការធានារ៉ាប់រង៖ គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងជីវិត ឬធានារ៉ាប់រងភាពអនុលោមដែលបានកំពុងត្រូវបានអនុវត្តដោយអ្នកដាក់ឥណប្រាក់ ដើម្បីការពារទុនរបស់ពួកគេនៅពេលអ្នកខ្ចីឥណពុលមានវិបត្តិ។
  • ចំណាយបិទ / ចំណាយបញ្ជូនប្រាក់៖ ចំណាយផ្ទេរប្រាក់តាមខ្សែឬភាគរយនៃកម្រៃជ посредник។

វិធីគណនាអត្រាការប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ (APR) ដោយដៃ

សម្រាប់ការបង់ប្រាក់បញ្ចេញស្ដង់ដាររបស់អ្នកប្រើប្រាស់ សមីការអត្រាការប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំប្រហែលអាចបង្ហាញជាដូចជា៖

APR = [ ((Total Interest + Mandatory Fees) / Principal) / Loan Term in Days ] × 365 × 100

เคล็ดល្អៗសម្រាប់អ្នកប្រើប្រាស់

  1. សុំថាសព័ត៌មានគន្លឹះ (Key Facts Statement - KFS): កុំចុះហត្ថលេខាលើកិច្ចសន្យាឥណពុលមួយដោយផ្អែកលើសៀវភៅផ្សព្វផ្សាយតែប៉ុណ្ណោះ។ សូមសុំឯកសារបង្ហាញដែលត្រូវបានច្បាប់កំណត់ដែលបង្ហាញអត្រាការប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំទាំងមូល។
  2. បញ្ជាក់ការចែកចាយប្រាក់បច្ចុប្បន្ន: គណនា៉ពីថាតើប្រាក់ប៉ុន្មានដែលពិតជាចូលក្នុងគណនីធនាគាររបស់អ្នកបន្ទាប់ពីកាត់ប្រាក់ទាំងអស់ ហើយបញ្ជាក់ថាដំណាក់កាលប្រចាំខែផ្គូផ្គងនឹងថវិកាដែលអ្នកបានផែនការ។
  3. ប្រុងប្រយ័ត្ននឹងអត្រាប្រចាំថ្ងៃ: អ្នកឥណទានប្រចាំថ្ងៃជាប្រពៃណី និងឌីជីថលជាញឹកញាប់អោយអត្រាជាប្រភេទ 'គ្រាន់តែ 0.5% ក្នុងមួយថ្ងៃ'។ អត្រាប្រចាំថ្ងៃ 0.5% ស្មើនឹង APR 182.5% ខ BEFORE ថវិការហាមឃាត់។