មូលហេតុដែលការប្រៀបធៀបទីតាំងអត្រាការប្រាក់តែម្ដងនាំឱ្យសេចក្តីសម្រេចខុសឆ្គងក្នុងការខ្ចីប្រាក់
នៅពេលប្រៀបធៀបហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន, ការខ្ចីប្រាក់រថយន្ត, ឬការខ្ចីប្រាក់ដើម្បីទិញផ្ទះ អ្នកប្រើប្រាស់ភាគច្រើនតាមប្រយោលនៃផ្លូវចិត្តស្វែងរកលេខភាគរយទាបបំផុតនៅលើពាណិជ្ជកម្ម។ ប្រសិនបើអ្នកឥណទាន X ផ្តល់អត្រា 7.0% និងអ្នកឥណទាន Y ផ្តល់អត្រា 8.5% ទ្រឹស្តីប្រកបដោយសន្ទនាមានន័យថា អ្នកឥណទាន X ជាជម្រើសល្អជាង។
ទោះយ៉ាងណាក្នុងឥណទានរាយវគ្គ ការទុកចិត្តលើការសន្និដ្ឋាននោះជាញឹកញាប់មិនត្រឹមត្រូវទេ។ អត្រាភាគរយដែលផ្សព្វផ្សាយនៅក្បាលសារតែងតែជាអត្រាការប្រាក់ប្រកបដោយឈ្មោះNominal interest rate ដែលវាស់តម្លៃត្រឹមតែថ្លៃផ្ទាល់តែម្ដងនៃប្រាក់ខ្ចីប៉ុណ្ណោះ។ វាមិនរាប់បញ្ចូលថ្លៃបង់ចុងក្រោយជាច្រើនដែលត្រូវបង់ជាប្រចាំដើម្បីទទួលបានប្រាក់ខ្ចីនោះទេ។
អត្រាភាគរយឆ្នាំ(APR) ត្រូវបានបង្កើតឡើងដោយអ្នកត្រួតពិនិត្យហិរញ្ញវត្ថុដើម្បីដោះស្រាយការខ្វះវិចិត្រភាពនេះ ដោយដាក់រាល់ដុល្លារត្រូវបង់ជាតម្លៃបណ្ដោយឆ្នាំមួយ។
ការបំបែកជាជំហានពីម្ខាងទៅម្ខាង
| គុណលក្ខណៈ | អត្រាការប្រាក់ឈ្មោះធម្មតា | អត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំ (APR) |
|---|---|---|
| វាចេញវាស់អ្វី | តម្លៃមូលដ្ឋាននៃការខ្ចីប្រាក់។ | តម្លៃសរុបរាប់បញ្ជីតាមឆ្នាំនៃឥណទាន។ |
| រួមបញ្ចូលជើងកម្រៃអ្នកឥណទាន? | ទេ។ មិនរាប់បញ្ចូលកម្រៃរដ្ឋបាល ការបង្កើត និងឯកសារ។ | ចាស។ រួមបញ្ចូលជើងកម្រៃទាំងអស់ដែលត្រូវបង់មុន និងកម្រៃបន្ត។ |
| រួមបញ្ចូលធានារ៉ាប់រង? | ទេ។ មិនរាប់បញ្ចូលធានារស់នៅឥណទាន និងធានារ៉ាប់រងទ្រព្យសម្បត្តិ។ | ចាស គ្រប់ពេលដែលធានារត្រូវបានតម្រូវសម្រាប់ការអនុម័ត។ |
| តម្លៃលេខ | មួយកែងថោកជានិច្ច ឬស្មើ APR។ | មួយកែងខ្ពស់ជានិច្ច ឬស្មើអត្រាឈ្មោះធម្មតា។ |
| វិធីប្រើល្អបំផុតសម្រាប់ | ការគណនាការប្រាក់ប្រចាំខែយ៉ាងត្រឹមត្រូវ។ | ប្រៀបធៀបយ៉ាងត្រឹមត្រូវនូវការផ្តល់ជូនឥណទានផ្សេងៗរវាងអ្នកឥណទាន។ |
របៀបដែលកម្រៃលាក់បំភាន់ថ្លៃឥណទាន៖ ឧទាហរណ៍ជាក់ស្តែង
សូមនឹកស្រមៃថាអ្នកដាក់ពាក្យសុំកម្ចីផ្ទាល់ខ្លួនចំនួន $20,000 ដែលត្រូវបង់ប្រាក់វិញក្នុងរយៈពេល 3 ឆ្នាំ (36 ខែ):
- ធនាគារ A៖ ផ្តល់អត្រាការប្រាក់ 8.0% ក្នុងមួយឆ្នាំ ជាមួយកម្រៃ $0។ការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែ៖ $626.73។ប្រាក់សរុបដែលបានបង់ក្នុងរយៈពេល 3 ឆ្នាំ៖ $22,562។អត្រាការប្រាក់មានប្រសិទ្ធភាព៖ 8.00%។
- ធនាគារ B៖ ផ្តល់អត្រាការប្រាក់បញ្ចុះតម្លៃ 6.5% ក្នុងមួយឆ្នាំ ប៉ុន្តែគិតកម្រៃចាប់ផ្តើម 4% ($800) បូកជាមួយកម្រៃដំណើរការ $200 ដែលបានដកចេញនៅពេលចេញប្រាក់។អ្នកទទួលបានតែ $19,000 នៅក្នុងដៃ ខណៈដែលនៅជំពាក់ $20,000។ប្រាក់សរុបដែលបានបង់៖ $22,074 + $1,000 ជាថ្លៃសេវា = $23,074។អត្រាការប្រាក់មានប្រសិទ្ធភាព៖ 10.15%។
ទោះបីជា ធនាគារ B ផ្សព្វផ្សាយអត្រាដែលទាបជារាង 1.5% ក៏ដោយ តម្លៃចំណាយពិតរបស់ធនាគារ B គឺ $512 ច្រើនជាង។ APR បង្ហាញច្បាស់ពីការខុសគ្នានៃកម្រៃនេះភ្លាមៗ។
សំណួរចម្បងដែលត្រូវសួរទៅកាន់បុគ្គលិកឥណទានរបស់អ្នក
- "APR សរុបរួមបញ្ចូលតើមានការកាត់ប្រាក់រដ្ឋបាល ច្បាប់ និងចំណាយបង្កើតឥណទានទាំងអស់ឬទេ?"
- "បើខ្ញុំមានលក្ខណៈសម្បត្តិសម្រាប់ឥណទាននេះ តើប្រាក់សុទ្ធដែលនឹងឈានដល់គណនីធនាគាររបស់ខ្ញុំជាមិនែត្រឹមត្រូវភាពដូចម្តេច?"
- "តើការធានាជីវិតឥណ kredít ឬកម្រៃឯកសារត្រូវបានបញ្ចូលទៅក្នុងការបង់ថ្នូរតាមខែរបស់ខ្ញុំ ឬត្រូវបានកាត់ជាមុន?"