Tín dụng là Công Cụ Mạnh Mẽ—Và Là Cạm Bẫy Nguy Hiểm

Tín dụng về cơ bản là trung lập: trong tay một chủ doanh nghiệp kỷ luật, khoản vay tài trợ cho hàng tồn kho tạo ra doanh thu có lợi nhuận. Trong tay một người tiêu dùng bốc đồng, một khoản vay lãi suất cao tài trợ cho những biểu tượng lối sống giảm giá trị dẫn trực tiếp đến phá sản.

Trước khi cam kết bất kỳ hợp đồng vay nào, hãy chạy qua bộ lọc chẩn đoán bảy câu hỏi này để đảm bảo bạn đang vay với sự rõ ràng thay vì theo cảm xúc.

Bộ Lọc 7 Câu Hỏi Trước Khi Vay

  1. Khoản vay này có phải là đầu tư tài sản hay là chi phí tiêu dùng giảm giá trị? Nợ sinh lời: Một khoản thế chấp để mua nhà hợp túi tiền, học phí cho các kỹ năng đang được ưa chuộng, hoặc máy móc hoạt động cho doanh nghiệp. Nợ tiêu dùng: Tài trợ cho kỳ nghỉ sang trọng, tiệc cưới, quần áo thiết kế, hoặc ẩm thực cao cấp bằng tín dụng.
  2. Lãi suất hàng năm (APR) bao gồm tất cả các khoản là bao nhiêu? Không bao giờ chỉ chấp nhận lãi suất danh nghĩa. Hãy yêu cầu APR toàn diện bao gồm phí khởi tạo, bảo hiểm bắt buộc và phí giấy tờ.
  3. Khoản thanh toán hàng tháng này có giữ tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI) dưới 35% không? Cộng khoản thanh toán hàng tháng dự kiến mới vào các nghĩa vụ nợ hiện tại của bạn. Nếu tổng số khoản thanh toán nợ vượt quá 35%–40% tổng thu nhập trước thuế của bạn, hãy từ chối khoản vay.
  4. Kế hoạch B của tôi là gì nếu thu nhập giảm 20% vào tháng tới? Nếu mất việc, giảm hoa hồng hoặc mắc bệnh, bạn có dự trữ tiền mặt thanh khoản để chi trả ít nhất 3 tháng tiền vay không?
  5. Tổng chi phí thực sự của việc vay là bao nhiêu? Nhân khoản trả hàng tháng với tổng số tháng, cộng tất cả các khoản phí trả trước, và trừ đi số tiền mặt thực tế cầm tay. Món hàng đó có đáng với tổng số tiền phải trả không?
  6. Có bị phạt khi trả nợ trước hạn không? Hãy đảm bảo bạn giữ được quyền hợp đồng để trả nợ sớm mà không phải chịu các khoản phạt chấm dứt sớm nghiêm khắc.
  7. Người cho vay có được cấp phép chính thức bởi các cơ quan tài chính chính phủ không? Không bao giờ vay tiền từ các ứng dụng di động chưa được xác minh, tin nhắn trực tiếp trên mạng xã hội, hoặc các người cho vay ngang hàng chưa đăng ký.