Kiểm Tra Toán Học Quan Trọng Nhất Khi Vay Mượn
Khi các tổ chức cho vay tiếp thị các sản phẩm tín dụng, đại diện bán hàng của họ nhấn mạnh một yếu tố trên tất cả các yếu tố khác: "Bạn có đủ khả năng trả chỉ 199 đô la mỗi tháng không?"
Đánh giá tài chính chỉ dựa trên khoản thanh toán hàng tháng là sai lầm phổ biến và tốn kém nhất trong việc vay tiêu dùng. Bằng cách kéo dài thời hạn vay và thêm các khoản phí ẩn, một tổ chức cho vay có thể biến một khoản vay đắt đỏ thành trông dễ chi trả hàng tháng.
Công Thức Chi Phí Thực Sự Khi Vay
Trước khi đặt chữ ký của bạn trên bất kỳ hợp đồng vay nào, hãy thực hiện phép tính đơn giản ba bước này:
Step 2: Total Money Disbursed to You = Net Cash Actually Received in Hand
Step 3: True Borrowing Cost = Total Installment Payments + Upfront Fees Paid - Net Cash Received
So Sánh Thực Tế: Bài Kiểm Tra Khoản Vay 15.000 USD
Người vay cần 15.000 USD để cải tạo nhà bếp. Hai tổ chức cho vay đưa ra các khoản thanh toán hàng tháng dường như tương tự:
| Chỉ Số Khoản Vay | Ưu đãi Alpha (Kế hoạch 3 năm) | Ưu đãi Beta (Khuyến mãi 5 năm) |
|---|---|---|
| Tổng gốc | $15,000 | $16,500 (phí được gộp vào khoản vay) |
| Tiền mặt thực tế trong tay | $15,000 | $15,000 |
| Thanh toán hàng tháng | $475.00 | $345.00 (Trông rẻ hơn nhiều!) |
| Thời hạn | 36 tháng | 60 tháng |
| Tổng số tiền đã trả | $475 × 36 = $17,100 | $345 × 60 = $20,700 |
| Chi phí thực sự của việc vay | $2,100 ($17,100 - $15,000) | $5,700 ($20,700 - $15,000) |
Ưu đãi Beta trông dễ chịu hơn cho ngân sách hàng tháng ($345 so với $475). Nhưng tính toán chi phí thực tế chứng minh rằng Ưu đãi Beta tốn thêm $3,600—gần gấp ba lần chi phí tài chính của Ưu đãi Alpha!
Danh sách kiểm tra trước khi ký bất kỳ hợp đồng tín dụng nào
- Bạn đã tính tổng số thanh toán nhân với tổng số tháng chưa?
- Phí quản lý và bảo hiểm trả trước có được trừ trực tiếp từ tiền mặt của bạn hay được gộp vào số dư khoản vay?
- Có khoản phí thanh toán trước hạn nếu bạn nhận được thêm tiền mặt và muốn thanh toán hết nợ trước hạn không?
- Lãi suất có giữ cố định trong suốt thời gian hay nó sẽ chuyển sang lãi suất thả nổi dao động?