Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI) là gì?
Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI) là một chỉ số tài chính cá nhân cơ bản, đo lường tỷ lệ thu nhập hàng tháng trước thuế của bạn bị chiếm bởi các nghĩa vụ trả nợ định kỳ.
Trong khi thu nhập thể hiện bạn kiếm được bao nhiêu tiền, DTI cho thấy khả năng thực sự của bạn về mặt tiền mặt. Một người có thu nhập cao 15.000 USD mỗi tháng nhưng phải trả 12.000 USD nợ sẽ có khả năng tài chính kém hơn nhiều so với người kiếm 4.000 USD mỗi tháng mà không có nợ.
Công thức DTI
Để tính tỷ lệ phần trăm Nợ trên Thu nhập của bạn cần ba bước đơn giản:
Các khoản nợ cần bao gồm hàng tháng: Thanh toán thế chấp, khoản trả góp xe, khoản vay sinh viên, thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, và nghĩa vụ cấp dưỡng con.
Cần loại trừ: Chi phí sinh hoạt không liên quan đến nợ như thực phẩm, hóa đơn tiện ích, bảo hiểm y tế, nhiên liệu vận chuyển và các đăng ký dịch vụ giải trí trực tuyến.
Hiểu về các mức rủi ro DTI
| Khoảng DTI | Đánh giá tình hình tài chính | Nhận định của người cho vay |
|---|---|---|
| Dưới 20% | Dự phòng tài chính xuất sắc. Khả năng tiết kiệm cực lớn. | Người vay ưu tiên; đủ điều kiện hưởng lãi suất ưu đãi. |
| 20% đến 35% | Cân bằng lành mạnh và có thể quản lý. Mức tiêu dùng bình thường. | Phê duyệt chuẩn mà không do dự cho vay mua nhà. |
| 36% đến 43% | Đang gần ngưỡng rủi ro. Dự phòng khẩn cấp hạn chế. | Phê duyệt thận trọng; yêu cầu điểm tín dụng và dự trữ mạnh. |
| Trên 43% - 50% | Căng thẳng tài chính nghiêm trọng. Khả năng vỡ nợ cao. | Bị hầu hết các tổ chức cho vay từ chối; rủi ro khai thác. |
Ví dụ thực tiễn
Giả sử bạn kiếm được thu nhập gộp 5.000 USD mỗi tháng trước thuế. Các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn bao gồm:
- Vay mua ô tô: 350 USD
- Vay sinh viên: 250 USD
- Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng: 150 USD
- Khoản vay thế chấp căn hộ đề xuất: 1.250 USD
- Tổng khoản thanh toán nợ: 2.000 USD / tháng
Tỷ lệ DTI của bạn là: (2.000 ÷ 5.000) × 100 = 40,0%. Với 40%, bạn nằm trong giới hạn đủ điều kiện tiêu chuẩn, nhưng vay thêm nợ có thể đưa bạn vào khu vực rủi ro.
3 cách hiệu quả để giảm DTI nhanh chóng
- Thanh toán các số dư nhỏ trước: Các nhà cho vay tính các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng yêu cầu, không phải tổng số nợ. Xóa bỏ số dư thẻ tín dụng 1.000 USD với khoản thanh toán tối thiểu 60 USD sẽ ngay lập tức cải thiện DTI của bạn.
- Tránh các khoản yêu cầu mới: Không tài trợ cho đồ nội thất, ô tô hoặc các sản phẩm trả sau kỹ thuật số trong vòng 6 tháng kể từ khi nộp đơn xin vay thế chấp nhà.
- Bao gồm tất cả các nguồn thu nhập có thể xác minh: Ghi lại thu nhập hợp pháp định kỳ từ công việc tự do, thu nhập bán thời gian hoặc cổ tức cho thuê vào hồ sơ tín dụng của bạn.