Apa Itu Kadar Faedah Berkesan (Baki Menurun)?
Kadar faedah efektif(dikenali juga sebagaifaedah baki menurunatau kadar faedah baki menurun) adalah kaedah pengiraan faedah pinjaman di mana beban faedah setiap bulan dikira semata-mata daribaki prinsipal hutang yang belum dibayar, bukan dari jumlah had pinjaman awal.
Kerana setiap kali anda membayar ansuran, ada wang yang digunakan untuk mengurangkan prinsipal pinjaman, jadi baki hutang anda akan terus mengecil dari masa ke masa. Akibatnya, faedah rupiah yang dibil oleh bank juga secara automatik menurun setiap bulan.
Formula Pengiraan Faedah Berkesan Bulanan
Faedah Bulan Ini = (Baki Pokok × Kadar Faedah Setahun) / 12
Bahagian Pokok = Jumlah Ansuran Bulan Ini - Faedah Bulan Ini
Baki Pokok Baru = Baki Pokok Sebelumnya - Bahagian Pokok
Bahagian Pokok = Jumlah Ansuran Bulan Ini - Faedah Bulan Ini
Baki Pokok Baru = Baki Pokok Sebelumnya - Bahagian Pokok
Simulasi Sebenar: Pinjaman RM 100 Juta dengan Faedah Berkesan 9%
| Bulan Ke- | Baki Awal Pokok | Jumlah Ansuran | Bahagian Ansuran Pokok | Bahagian Faedah (9% th) | Baki Pokok Hutang |
|---|---|---|---|---|---|
| Bulan 1 | RM 100,000,000 | RM 2.075.836 | RM 1.325.836 | RM 750,000 | RM 98.674.164 |
| Bulan 12 | RM 84.819.336 | RM 2.075.836 | RM 1.439.691 | RM 636,145 | RM 83.379.645 |
| Bulan 36 | RM 46.790.697 | RM 2.075.836 | RM 1.724.905 | RM 350.931 | RM 45.065.792 |
| Bulan 59 | RM 4.103.585 | RM 2.075.836 | RM 2.045.059 | RM 30.777 | RM 2.058.526 |
| Bulan 60 | RM 2.058.526 | RM 2.073.965 | RM 2.058.526 | RM 15.439 | RM 0 |
Pada bulan pertama, bahagian faedah yang anda bayar adalah RM 750.000. Namun pada bulan ke-59, anda hanya membayar faedah sebanyak RM 30.777! Inilah bukti keadilan skim faedah baki menurun.