អ្វីទៅជាអត្រាភាគរយបំណុលទៅចំណូល (DTI)?
អត្រាភាគរយបំណុលទៅចំណូល (DTI) គឺជាផ្នែកមូលដ្ឋាននៃហិរញ្ញវត្ថុបុគ្គលដែលវាស់បរិមាណភាគរយនៃចំណូលមួយខែរបស់អ្នកដែលត្រូវបានប្រើសម្រាប់ការបង់បំណុលទៀងទាត់។
ខណៈដែលចំណូលបង្ហាញពីចំនួនប្រាក់ដែលអ្នកចំណូល DTI បង្ហាញពីប្រាក់សុទ្ធដែលអ្នកអាចប្រើប្រាស់បាន។ អ្នកដែលចំណូលខ្ពស់ $15,000 ក្នុងមួយខែ ប៉ុន្តែបង់ប្រហែល $12,000 សម្រាប់បំណុល មានភាពរឹងមាំផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុតិចជាងនរណាម្នាក់ដែលចំណូល $4,000 ក្នុងមួយខែដោយគ្មានបំណុល។
សមីការមួយសម្រាប់ DTI
ការគណនាភាគរយបំណុលទៅចំណូលរបស់អ្នកត្រូវការចំនុចបីសាមញ្ញ:
អ្វីខ្លះដែលត្រូវរាប់ក្នុងបំណុលប្រចាំខែ៖ ការបង់បន្ទុកដ្ឋាន, ការបង់ផ្នែកខ្នាតតូចរបស់យានយន្ត, ការខ្ចីសិស្ស, ការបង់ប្រាក់កាតឥណពន្ធអប្បបរមា, ផ្នែកខ្នាតតូចនៃការខ្ចីផ្ទាល់ខ្លួន និងការទូរទាត់ថវិកកូន។
ត្រូវលែងចេញ៖ ចំណាយរស់នៅដែលមិនមែនបំណុល ដូចជា អាហារ ប្រាក់បង់សេវាអគ្គិសនី ការធានារ៉ាប់រងសុខភាព ទំនិញដឹកជញ្ចូនសំរាប់ប្រេង និងការជាវសេវាកម្សាន្តផ្តល់ប្រមូលតាមបណ្ដាញ។
ការយល់ដឹងអំពីប្រភេទហានិភ័យ DTI
| ផ្នែកអត្រា DTI | ការវាយតម្លៃសុខភាពហិរញ្ញវត្ថុ | ការយល់ឃើញរបស់អ្នកដើរទិញឥណពល |
|---|---|---|
| តិចជាង 20% | ជំនួយហិរញ្ញវត្ថុល្អឥតខ្ចោះ។ មានសមត្ថភាពសន្សំទុនយ៉ាងខ្លាំង។ | អ្នកខ្ចីដែលបានចូលចិត្ត; យល់សម្រាប់អត្រាការប្រាក់ដើម។ |
| 20% ទៅ 35% | តុល្យភាពមានសុខភាពល្អ និងងាយស្រួលគ្រប់គ្រង។ ជាតម្លៃប្រើប្រាស់តាមប្រព័ន្ធធម្មតា។ | អនុម័តស្តង់ដារដោយមិនលំបាកសម្រាប់ការខ្ចីបន្ទាន់។ |
| 36% ទៅ 43% | កំពុងជិតព្រំដែនប្រឈមហានិភ័យ។ មានប៊្វហ្វហ៊ករពេលបន្ទាន់កម្រិតកំណត់។ | អនុម័តដោយប្រុងប្រយ័ត្ន; តម្រូវការរបាយការណ៍ឥណទានខ្លាំង និងទុនសន្សំ។ |
| លើស 43% - 50% | សំពាធហិរញ្ញវត្ថុវិបត្តិ។ មានប្រហែលខ្ពស់នៃការបរាជ័យក្នុងការបង់ប្រាក់។ | ត្រូវបានបដិសេធដោយអ្នកដើរទិញគ្រប់គ្រងធនាគារធំៗភាគច្រើន; ហានិភ័យលោកកម្ចី។ |
ឧទាហរណ៍ដែលអនុវត្តបាន
សន្មត់ថាអ្នកចំណូលសរុប $5,000 ក្នុងមួយខែ មុនពន្ធ។ ការបង់បំណុលរៀងរាល់ខែមួយរបស់អ្នកគឺ៖
- ឥណទានរថយន្ត៖ $350
- ឥណទានសិស្ស៖ $250
- កាតឥណទាន តិចបំផុត៖ $150
- បំណុលផ្ទះសំណាក់ដែលផ្តល់អនុសាសន៍៖ $1,250
- ទឹកប្រាក់បំណុលសរុប៖ $2,000 /ខែ
DTI របស់អ្នកគឺ៖ ($2,000 ÷ $5,000) × 100 = 40.0%។ នៅ 40%, អ្នកនៅក្នុងខ្នែងគោលការណ៍គុណសម្បត្តិទូទៅ ប៉ុន្តែការបន្ថែមបំណុលបន្ថែមអាចជំរុញអ្នកចូលក្នុងតំបន់អន្ទរក្រោមហានិភ័យ។
វិធីមានប្រសិទ្ធភាព 3 ដើម្បីបញ្ចុះ DTI របស់អ្នកយ៉ាងលឿន
- បង់តុល្យភាពតូចជាដំបូង៖ អ្នកឥណទានគិតការបង់ប្រាក់តិចបំផុតក្នុងមួយខែដែលត្រូវធ្វើ ដោយមិនគិតទឹកប្រាក់សរុបរបស់បំណុល។ ការលុបបំណុលកាតឥណទាន $1,000 ដែលត្រូវការបង់តិចបំផុត $60 នឹងធ្វើការកែលម្អ DTI របស់អ្នកភ្លាម។
- ចៀសវាងការសួរថ្មីៗ៖ កុំផ្តល់ហិរញ្ញវត្ថុសម្រាប់សម្ភារៈផ្ទះ បច្ចេកវិទ្យារៀបចំបង់ឥណទាន ឬផលិតផលទូទាត់ឌីជីថលក្នុងរយៈពេល 6 ខែក្រោយពេលដាក់ពាក្យសុំកម្ចីផ្ទះ។
- រួមបញ្ចូលចំណូលទាំងអស់ដែលអាចបញ្ជាក់បាន៖ ចងក្រងចំណូលពីការងារជាមិត្តជាងក្រៅ ផ្នែកពេលខ្លះ ឬប្រាក់ចំណេញជួលលើពាក្យស្នើសុំឥណុករបស់អ្នក។