Lãi Suất Đơn Giản Là Gì?
Lãi suất đơn giản (thường được gọi trong tài chính tiêu dùng là lãi suất cố định) là phương pháp tính mà trong đó các khoản lãi chỉ được tính dựa trên số dư gốc ban đầu trong toàn bộ thời gian của khoản vay.
Khác với thế chấp hoặc tín dụng doanh nghiệp tiêu chuẩn, nơi lãi suất giảm dần mỗi tháng khi bạn trả dần số dư nợ, lãi suất cố định không tính đến các khoản trả của bạn. Ngay cả trong tháng thứ 35 của khoản vay 36 tháng—khi bạn đã trả hơn 90% số tiền đã vay—bạn vẫn bị tính lãi như thể bạn giữ 100% số tiền gốc ban đầu.
Công Thức Lãi Suất Cố Định
Toán học đằng sau tài chính lãi suất cố định rất đơn giản:
Total Repayment = Principal + Total Interest
Monthly Installment = Total Repayment / Total Months
Ví Dụ Số Học: Quy Tắc 1.8x
Giả sử bạn vay 12.000 đô la để mua một chiếc xe với thời hạn hoàn trả 3 năm (36 tháng) theo mức lãi suất cố định được quảng cáo là 6,0% mỗi năm.
- Lãi suất hàng năm: 12.000 × 6,0% = 720 đô la mỗi năm
- Tổng lãi suất trong 3 năm: 720 × 3 = 2.160 đô la
- Tổng số tiền hoàn trả: 12.000 + 2.160 = 14.160 đô la
- Khoản trả hàng tháng cố định: 14.160 ÷ 36 = 393,33 đô la mỗi tháng
Trong khi tờ rơi quảng cáo "chỉ 6% lãi suất", thực tế lãi suất thực hàng năm của bạn (APR số dư giảm dần) thực sự là 11,1%! Tại sao? Vì trung bình trong 3 năm, bạn chỉ sử dụng khoảng 6.000 đô la từ bên cho vay, nhưng bạn đã trả lãi trên toàn bộ 12.000 đô la suốt thời gian đó.
| Lãi suất cố định được quảng cáo | APR thực hàng năm tương đương (Ước lượng) | Hệ số chi phí |
|---|---|---|
| 4,0% Cố định | ≈ 7,5% - 7,8% APR thực | ~1,9 lần |
| 6,0% Cố định | ≈ 11,0% - 11,4% APR hiệu quả | ~1,85x |
| 8,0% cố định | ≈ 14,5% - 15,0% APR hiệu quả | ~1,85x |
| 10,0% cố định | ≈ 18,0% - 18,8% APR hiệu quả | ~1,8x |
| 12,0% cố định | ≈ 21,5% - 22,4% APR hiệu quả | ~1,8x |