Lãi Suất Dư Nợ Giảm Dần Là Gì?
Lãi suất dư nợ giảm dần (còn được gọi là lãi suất thực hay lãi suất giảm dần) là phương pháp tính lãi nơi lãi chỉ được tính trên số dư nợ gốc chưa thanh toán ở mỗi kỳ thanh toán, thay vì trên tổng số tiền vay ban đầu.
Vì bạn trả một phần nợ gốc ở mỗi lần thanh toán, số dư bạn nợ sẽ giảm dần theo thời gian. Do đó, số tiền lãi thực tế bị tính cũng giảm dần mỗi tháng. Điều này khiến dư nợ giảm dần trở thành chuẩn mực công bằng được công nhận quốc tế trong cho vay tiêu dùng và thế chấp nhà ở.
Công Thức Tính Hàng Tháng
Ở mỗi kỳ thanh toán, khoản lãi của bạn được xác định bằng mối quan hệ đơn giản này:
Principal Repayment = Total Monthly Payment - Monthly Interest Charge
New Remaining Principal = Previous Principal - Principal Repayment
Phương pháp Dư nợ giảm dần vs. Phương pháp Niên kim
Trong thực hành ngân hàng tiêu chuẩn, các chủ nợ triển khai dư nợ giảm dần theo hai biến thể riêng biệt:
- Trả góp hiệu quả thuần / Giảm dần: Bạn trả một khoản gốc cố định mỗi tháng cộng với lãi thực tế phát sinh. Tổng thanh toán bắt đầu cao ở tháng 1 và giảm dần mỗi tháng cho đến khi tất toán.
- Niên kim cố định (Khấu hao chuẩn): Tổng số tiền trả hàng tháng duy trì mức ổn định trong suốt kỳ hạn, với phần lãi giảm dần khi phần gốc tăng tốc.
Phân tích số liệu: Khoản vay $50,000 với lãi suất hàng năm 8%
| Kỳ thanh toán | Số dư đầu kỳ | Tổng thanh toán | Phần gốc | Phần lãi (8%/năm) | Số dư cuối kỳ |
|---|---|---|---|---|---|
| Tháng 1 | $50,000.00 | $1,013.82 | $680.49 | $333.33 | $49,319.51 |
| Tháng 12 | $42,216.74 | $1,013.82 | $732.38 | $281.44 | $41,484.36 |
| Tháng 36 | $23,281.12 | $1,013.82 | $858.61 | $155.21 | $22,422.51 |
| Tháng 59 | $2,000.75 | $1,013.82 | $1,000.48 | $13.34 | $1,000.27 |
| Tháng 60 | $1,000.27 | $1,006.94 | $1,000.27 | $6.67 | $0.00 |
Trong Tháng 1, bạn đã trả $333,33 tiền lãi. Đến Tháng 59, bạn chỉ trả $13,34 tiền lãi. Việc giảm dần này là nền tảng của sự công bằng trong cân đối giảm dần.