ကြေညာထားသော အကြွေးနှုန်းနှင့် APR ကြားက ဖာကွာမှုကို နားလည်ခြင်း

ကိုယ်ပိုင်ချေးငွေ, မော်တော်ယာဉ်အစီအစဉ်, ခရက်ဒစ်ကတ်, mortgage အား ရွေးချယ်ချိန်တွင်၊ ချေးယူသူများသည် သာမန်အတိုးနှုန်းနှင့် နှစ်စဉ်ရာခိုင်နှုန်း (APR) ထူးခြားသော ရာခိုင်နှုန်း နှစ်ခုကို အကြိမ်ကြိမ်တွေ့ကြရသည်။

ချေးငှားသူများသည် ကြော်ငြာဘုတ်များနှင့် ဒစ်ဂျစ်တယ်ကြော်ငြာများတွင် သာမန်အတိုးနှုန်းကို အလေးပေးမြှင့်တင်ကြသည်၊ အကြောင်းမှာ အနည်းငယ်နှင့်ဆွဲဆောင်မှုရှိသည့် အနည်းဆုံးအရေအတွက်များကို ပြသနိုင်ရန်ဖြစ်သည်။ သို့သော်သာမန်အတိုးနှုန်းသည် အခြေခံ ဘယ်လိုမှုအပေါ်တွင်သာကျသင့်သည့် ရာခိုင်နှုန်းကိုသာ ပြသပြီး ရှေ့ဆောင်ကြိုးပမ်းစရိတ်များ၊ စီမံခန့်ခွဲမှုကြေးများ၊ ခရက်ဒစ်ဘက်လတ်အာမခံကြေးများ၊ တံဆိပ်ခွန်များနှင့် တန်ဖိုးသတ်မှတ်မှုကြေးများကို လုံးဝ မပါဝင်ပါ။

နှစ်စဉ်အတိုးနှုန်း (APR) သည်မူလတွင် ကွာခြားသွားသည်မှာ ငွေချေးကုန်ကျစရိတ်စုစုပေါင်းကို တစ်နှစ်စဉ်အတိုးနှုန်း တစ်ခုအဖြစ် စံချိန်တင်ပေးသည်။ ၎င်းသည် ငွေချေးသူအနေဖြင့် သင်ယူထားရမည့် စီးပွားရေးလက်တွေ့ ပေါင်ချိန်ကို ကိုယ်စားပြုသည်။

အမည်ရိုးရှင်း အတိုးနှုန်းများ မယုံကြည်စရာဖြစ်နိုင်သည့်အကြောင်း: လက်တွေ့ကျသော နမူနာနှိုင်းယှဉ်ခြင်း

၁၂လအတိုးခံထားရမည့် $10,000 ငွေချေးသူတစ်ဦးကို ထည့်စဉ်းစားကြပါစို့။ ယှဉ်ပြိုင်မည့် ငွေချေးသူနှစ်ဦးက သူတို့၏ ငွေကြေး အဆိုအရ ပေးနေသည် -

လက္ခဏာ ငွေချေးသူ A (ထင်ရှားသည့် အတိုးနှုန်း) ငွေချေးသူ B (ခေါင်းစဉ် လျော့စျေးမရောက်မှု ဖမ်းကြပ်မှု)
ကြေညာထားသည့် အမည်ရိုးနှုန်း တစ်နှစ်လျှင် 10.0% တစ်နှစ်လျှင် 7.5%
ကြိုတင် စီမံခန့်ခွဲခြင်းကြေး $0 (ကြေးမရှိ) $500 (5% ကြိုတင် လျှော့ချပြီး)
ငွေချေးသူ လက်ခံရရှိသည့် သန့်ရှင်းငွေ $10,000 $9,500
စုစုပေါင်းအတိုးပေးဆပ်ငွေ $1,000 $750
စုစုပေါင်း ကိုယ်ပိုင်ငွေထုတ်စရိတ် $1,000 ($1,000 အတိုး) $1,250 ($750 အတိုး + $500 ကြေး)
အကျိုးသက်ရောက် APR 10.0% ≈ 14.2%

စာရွက်ပေါ်မှာ Lender B သည် သင့်အား အတိုးနှုန်း 2.5% အထိ စရိတ်ချွတ်နိုင်သလို ပေါ်ထွက်နေသလို မြင်ရသည်။ သို့သော် အမှန်တကယ်မှာ Lender B သည် တိုးဖိုး $500 ကို အရင်ဆုံး လျှော့ထားသော်လည်း သင့်အား $10,000 အခြေငွေ အပြည့်အတိုးပေါ် အတိုးပေးရန် တာဝန်များထားသဖြင့် Lender B သည် Lender A ထက် 25% ပိုစရိတ်ကျသွားသည်။ ထိရောက်သော APR သည် ယင်းကွာခြားမှုကို ချက်ချင်း ဖော်ပြပေးသည်။

APR တွင် ဘယ်လိုကုန်ကျစရိတ်များ ပေါင်းထည့်သလဲ?

ဒေသဆိုင်ရာဘဏ်စည်းမျဉ်းများနှင့် ချေးငွေညွှန်ကြားချက်များအပေါ် မူတည်၍ နောက်အကျယ်တဝင့် APR တွက်ချက်မှုတွင် ပါဝင်သည်မှာ -

  • ချေးငွေနှင့်ပတ်သက်သည့် အစပြုကြေးများ: ချေးငွေလျှောက်လွှာကို သုံးသပ်ခြင်းနှင့် အတိုးပေးခြင်းအတွက် ဘဏ္ဍာရေးအဖွဲ့အစည်းမှ ချမှတ်သည့် စီမံကိန်းကြေးများ။
  • အလုပ်သင့်ပြုလုပ်ခြင်းနှင့် စာရွက်စာတမ်းကြေးများ: စာရွက်စာတမ်းပြင်ဆင်ခြင်း၊ ခရက်ဒစ်မူရင်းစီးပွားမှု စုံစမ်းကြေးများနှင့် သိမ်းဆည်းခြင်းကြေးများ။
  • မတော်တဆ ချေးထားသူမဖြစ်နိုင်မှုဖြစ်ပေါ်လျှင် ကိုယ်ပိုင်အရင်းအမြစ်ကို ကာကွယ်ရန် ချေးငွေအသုံးပြုသူများအားလိုအပ်သည့် ဘဏ္ဍာရေးအာမခံမူဝါဒများ (အသက်သေမှု သို့မဟုတ် မသန်စွမ်းမှုအာမခံ)။
  • ပိတ်ပင်ခြင်း / ဖြန့်ချိခြင်းကုန်ကျစရိတ်များ: ကြိုးကြားပိုင်းပြောင်းလဲခြင်းကုန်ကျစရိတ် သို့မဟုတ် အလယ်အလှတ်တွေ့ဆုံအကျိုးဆောင်ကော်မရှင်ရာခိုင်နှုန်းများ။

APR ကို လက်ဖြင့်တွက်နည်း

စံသုံးသပ်စားသုံးသူအပိုဆောင်းများအတွက် အနီးကပ် APR သင်္ချာပုံစံကို အောက်ပါအတိုင်း ဖော်ပြနိုင်သည်။

APR = [ ((Total Interest + Mandatory Fees) / Principal) / Loan Term in Days ] × 365 × 100

စားသုံးသူများအတွက် လက်တွေ့ထုတ်လုပ်နိုင်သော အကြံပြုချက်များ

  1. အဓိကအချက်အလက်များကြေညာချက် (KFS) ကို တောင်းရန်: ပရိုမိုးရှင်း စာရွက်တစ်စောင်ပေါ်တွင်သာ အခြေခံပြီး ချေးငွေစာချုပ်ကို ဘာမှမထိုးပါနဲ့။ စုစုပေါင်း APR ကို ဖော်ပြသည့် ဥပဒေပိုင်ခွင့်ရှိသော ဖော်ပြချက်စာရွက်ကို တောင်းပါ။
  2. ကာယကမ္မငွေချေးငွေကို စစ်ဆေးပါ: အားလုံးလျှော့ချပြီးနောက် သင်၏ဘဏ်အကောင့်သို့ တကယ်ရောက်မည့်ငွေကိုတွက်ချက်ပြီး လစဉ်လွှဲငွေသည် သင်လုပ်ထားသည့်ဘတ်ဂျက်နှင့်ကိုက်ညီကြောင်း အတည်ပြုပါ။
  3. နေ့စဉ်နှုန်းသည်းခံချက်များကို သတိထားပါ: ပုံမှန်မဟုတ်သောနှင့် ဒီဂျစ်တယ်ပေးချေရန်ဆောင်ရွက်သူများမှာ နေ့စဉ် 'နေ့စဉ် 0.5% ပဲ' ဟုနှုန်းထားများကို ငွေချေးသူများထံတွင် ကြေညာလေ့ရှိသည်။ နေ့စဉ် 0.5% နှုန်းသည် အရေးပေါ်အမှုဆောင်ရှေ့အတိုးနှုန်း 182.5% အထိ ရှိသည်ကို ညွှန်ပြသည်။