Satu Rumus Paling Krusial Sebelum Mengambil Hutang
Apabila jurujual menawarkan pinjaman, mereka sentiasa mengarahkan fokus fikiran anda kepada satu soalan:Ansuran dia ringan je, cuma RM 350 ribu sebulan, mampu kan?
Menilai murah atau mahalnya sesuatu produk pembiayaan hanya dari nilai ansuran bulanan adalah kesilapan fatal yang paling kerap menjerat pengguna. Dengan memanjangkan tempoh ansuran, pemberi pinjaman boleh membuat pinjaman yang sangat mahal kelihatan begitu murah dan mampu dibayar setiap bulan.
Formula Mengira Kos Pinjaman Sebenarnya
Sebelum menandatangani dokumen akad kredit apa pun, lakukan pengiraan 3 langkah sederhana ini:
Langkah 2: Uang Bersih Diterima = Plafon Disetujui - Potongan Biaya Provisi & Admin di Awal
Langkah 3: Biaya Pinjaman Sebenarnya = Total Ansuran - Uang Bersih Diterima
Simulasi Sebenar: Uji Pinjaman RM 20 Juta
Misalkan anda memerlukan dana RM 20,000,000 untuk modal perniagaan. Dua pemiutang menawarkan skim ansuran berikut:
| Komponen Pinjaman | Pakej Mantap (Tempoh 2 Tahun) | Pakej Ringan Promosi (Tempoh 4 Tahun) |
|---|---|---|
| Had Maksimum Permohonan | RM 20,000,000 | RM 21.500.000 (kos dimasukkan ke hutang) |
| Wang Bersih Diterima | RM 20,000,000 | RM 20,000,000 |
| Ansuran Bulanan | RM 1.010.000 / bln | RM 625.000 / bln (Nampak sangat ringan!) |
| Tempoh Kredit | 24 Bulan | 48 Bulan |
| Jumlah Wang yang Didepositkan | RM 1.010.000 × 24 =RM 24.240.000 | RM 625.000 × 48 =RM 30,000,000 |
| Jumlah Kos Faedah Sebenar | RM 4.240.000 | RM 10,000,000(Lebih daripada 2x ganda!) |
Pakej Ringan terasa jauh lebih selesa di dompet setiap bulan (RM 625 ribu vs RM 1,01 juta). Namun formula kos sebenar membuktikan bahawaPakej Ringan mengenakan faedah tambahan sebanyak RM 5.760.000. Anda membayar faedah lebih daripada dua kali ganda hanya demi ansuran bulanan yang kelihatan kecil!
Senarai Semak Sebelum Menandatangani Kontrak
- Adakah anda telah mendarabkan ansuran bulanan dengan jumlah bulan tempoh pembiayaan?
- Berapa kos provisi dan admin yang dipotong terus semasa pencairan?
- Adakah denda penalti jika bila-bila masa anda ingin melunaskan pinjaman lebih awal?
- Adakah kadar faedahnya tetap sehingga lunas atau boleh meningkat sewaktu-waktu?