Định nghĩa về Vốn Gốc Khoản Vay

Vốn gốc của khoản vay là số dư vốn ban đầu mà người cho vay cung cấp cho bạn, trước khi tính lãi suất, phí quản lý và các khoản phạt. Khi bạn vay 25.000 đô la để mua ô tô, số dư vốn gốc ban đầu của bạn chính xác là 25.000 đô la.

Trong suốt thời gian của hợp đồng tài chính, thuật ngữ "vốn gốc" cũng có thể đề cập đến số dư vốn gốc còn lại—khoản nợ chưa trả mà bạn vẫn phải chịu trách nhiệm tại bất kỳ thời điểm nào.

Cách Khoản Trả Hàng Tháng Của Bạn Được Chia

Trong tín dụng trả góp tiêu chuẩn (chẳng hạn như vay cá nhân, tài chính xe, và thế chấp cố định), mỗi khoản thanh toán hàng tháng bạn thực hiện sẽ được phân chia về mặt toán học thành hai phần riêng biệt:

  1. Thanh toán lãi: Phí mà người cho vay tính khi bạn sử dụng tiền của họ trong chu kỳ thanh toán 30 ngày. Điều này được tính như sau: (Tiền gốc còn lại × Lãi suất hàng năm) / 12.
  2. Thanh toán gốc: Phần còn lại trong khoản trả góp hàng tháng của bạn thực sự làm giảm số dư bạn nợ.

Đường cong khấu hao: Tại sao giảm gốc bắt đầu chậm

Bởi vì lãi suất được tính trên số dư gốc còn lại, phí lãi của bạn lớn nhất vào đầu khoản vay khi gốc của bạn ở mức tối đa. Hãy xem xét khoản vay thế chấp 30 năm trị giá 300.000$ với lãi suất 6,5% (Thanh toán hàng tháng: 1.896,20$):

  • Thanh toán #1 (Tháng 1): Lãi = 1.625,00$ | Gốc đã trả = 271,20$ (Chỉ 14% dùng để trả gốc!).
  • Thanh toán #180 (Năm 15): Lãi = $1,189.14 | Gốc đã trả = $707.06 (37% chuyển vào gốc).
  • Thanh toán #300 (Năm 25): Lãi = $479.52 | Gốc đã trả = $1,416.68 (75% chuyển vào gốc).
  • Thanh toán #360 (Tháng 360): Lãi = $10.21 | Gốc đã trả = $1,885.99 (99% chuyển vào gốc).

Sức mạnh của các khoản thanh toán gốc bổ sung

Khi bạn thực hiện một khoản thanh toán bổ sung và chỉ định rằng nó được áp dụng trực tiếp vào gốc khoản vay, bạn hoàn toàn bỏ qua việc tính lãi của người cho vay:

  • Một khoản thanh toán bổ sung $100 mỗi tháng trực tiếp vào gốc cho một khoản vay mua nhà $300,000 có thể rút ngắn gần 4,5 năm khoản vay và tiết kiệm hơn $60,000 chi phí lãi.
  • Bởi vì số tiền gốc còn lại để tính lãi trong mỗi tháng tiếp theo giảm, gánh nặng lãi suất của bạn sẽ giảm ngay lập tức.