Tại sao chỉ so sánh lãi suất lại dẫn đến những quyết định vay mượn sai lầm
Khi so sánh tài chính cá nhân, khoản vay mua xe hoặc thế chấp mua nhà, hầu hết người tiêu dùng một cách trực giác sẽ tìm con số phần trăm thấp nhất trên biển quảng cáo. Nếu Người cho vay X đưa ra 7,0% và Người cho vay Y đưa ra 8,5%, trực giác thông thường sẽ cho rằng Người cho vay X là lựa chọn tốt hơn.
Tuy nhiên, trong tín dụng bán lẻ, giả định đó thường sai. Tỷ lệ phần trăm hiển thị lớn trên quảng cáo hầu như luôn là lãi suất danh nghĩa, chỉ đo lường chi phí trực tiếp của số tiền vay. Nó bỏ qua tới hàng tá khoản phí bắt buộc để được cấp khoản vay.
Lãi suất phần trăm hàng năm (APR) được các cơ quan quản lý tài chính tạo ra nhằm giải quyết vấn đề minh bạch này bằng cách gói gọn mọi khoản chi bắt buộc vào một tỷ lệ phần trăm hàng năm duy nhất.
Phân tích so sánh cạnh nhau
| Thuộc tính | Lãi suất danh nghĩa | Lãi suất phần trăm hàng năm (APR) |
|---|---|---|
| Những gì nó đo lường | Chi phí cơ bản của việc vay số dư gốc. | Tổng chi phí tín dụng hàng năm bao quát. |
| Có bao gồm phí của người cho vay không? | Không. Bỏ qua phí quản lý, phí khai thác và phí tài liệu. | Có. Bao gồm tất cả các khoản phí bắt buộc trả trước và định kỳ. |
| Có bao gồm bảo hiểm không? | Không. Loại trừ bảo hiểm nhân thọ tín dụng và bảo hiểm tài sản. | Có, bất cứ khi nào bảo hiểm là bắt buộc để được chấp thuận. |
| Giá trị số | Luôn thấp hơn hoặc bằng APR. | Luôn cao hơn hoặc bằng lãi suất danh nghĩa. |
| Thích hợp nhất để sử dụng cho | Tính toán các bút toán lãi suất hàng tháng chính xác. | So sánh chính xác các đề nghị vay khác nhau từ các ngân hàng. |
Cách các khoản phí ẩn làm méo mó chi phí vay: Một ví dụ thực tế
Hãy tưởng tượng bạn đăng ký vay cá nhân 20.000 USD trả trong 3 năm (36 tháng):
- Ngân hàng A: Cung cấp lãi suất 8,0% mỗi năm với phí 0 USD. Khoản thanh toán hàng tháng: 626,73 USD. Tổng số tiền đã trả trong 3 năm: 22.562 USD. APR thực tế: 8,00%.
- Ngân hàng B: Cung cấp lãi suất ưu đãi 6,5% mỗi năm, nhưng tính phí khởi tạo 4% (800 USD) cộng thêm phí xử lý 200 USD trừ khi giải ngân. Bạn chỉ nhận 19.000 USD trong tay trong khi vẫn nợ 20.000 USD. Tổng số tiền đã trả: 22.074 USD + 1.000 USD phí = 23.074 USD. APR thực tế: 10,15%.
Mặc dù Ngân hàng B quảng cáo lãi suất thấp hơn 1,5%, nhưng chi phí thực tế phải trả của Ngân hàng B cao hơn 512 đô la. APR ngay lập tức làm rõ sự chênh lệch phí này.
Các câu hỏi quan trọng cần hỏi nhân viên cho vay của bạn
- "Tổng APR bao gồm tất cả các khoản khấu trừ hành chính, pháp lý và phí khởi tạo bắt buộc là bao nhiêu?"
- "Nếu tôi đủ điều kiện nhận khoản vay này, số tiền thực nhận ròng chính xác sẽ về tài khoản ngân hàng của tôi là bao nhiêu?"
- "Các khoản bảo hiểm tín dụng hoặc phí tài liệu có được gộp vào kỳ thanh toán hàng tháng của tôi hay bị trừ trước?"